马云为什么说 “现在中国的银行还是当铺思想”
今天，第二届外滩金融峰会在上海开幕，峰会主题为“危与机：新格局下的新金融与新经济”，马云在会上发表了一段精彩的演讲，其中下面这段话引起了广泛的讨论：
现在中国的银行还是当铺思想，害了很多企业家。金融的本质是信用管理，金融体系需改变当下大多数思维习惯。。
抵押的当铺思想，是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。必须用借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想，这个信用体系不是建立在IT基础上，不是建立在熟人社会的基础上，必须是建立在大数据的基础上，才能真正让信用等于财富。
马云
为什么马云说“中国的银行还是当铺思想”呢？
这里面的意思实际上是说：
中国的大部分银行在贷款给个人、企业的时候，依然主要是依靠资产的抵押，或者是对各种背书的信任抵押（譬如企业员工的信用贷款）。
这种模式，跟几千年来的当铺模式没有本质上的区别。
表面上，这样做的坏账率很低，这也是中国银行业引以为荣的，但是从马云或者互联网时代的眼光来看，这样的“低坏账率”的代价是，大量需要资金的企业、个人，无法从银行获得急需的贷款。
这是一种建立在低科技水平、低服务水平基础上的“低坏账率”。
当然，银行会说，这些个人或者企业，没有足够的抵押，过去也没跟我有过信用合作（“跟我不熟”），我怎么敢贷款给他们？钱收不回来，怎么办？
这就是金融科技发挥作用的地方，或者更加具体的说，大数据发挥作用的地方。
关于什么是大数据，可以参考我之前的文章：三分钟读懂大数据。
大数据分析的意思是，金融机构可以根据企业、个人的信用记录（譬如“芝麻信用”）、消费习惯等等，自动地判断出，可以贷款多少，以什么利率。简单来说，就是根据你的行为数据，判断你“是不是靠谱”。
这样做，岂不是产生坏账的风险很大？
这显然取决于这种大数据分析的准确性。那么，蚂蚁金服的“借呗”和“花呗”的坏账率到底有多少呢？
因为蚂蚁金服即将上市，所以我们可以从它的招股书中找到这样的公开数据。
招股书显示，截至2020年6月30日，蚂蚁金服平台促成的消费信贷余额为17320 亿元。2017年-2019年末，蚂蚁金服促成的消费信贷余额的一个月逾期率为1.08%、1.43%、1.56%，三个月逾期率为0.68%、1.01%、1.05%。
相比之下，根据上市股份制银行的财报，截止到2019年末，几家银行的不良率（坏账率）：
民生银行：1.56%
中信银行：1.65%
兴业银行：1.54%
浦发银行：2.05%
浙商银行：1.37%
特别是信用卡业务部分，这部分和“花呗”的模式类似，几家银行的不良率：
招商银行：1.35%
民生银行：2.48%
浦发银行：2.3%
简单来说，蚂蚁金服以完全互联网模式的、基于大数据的分析模式，取得了显著低于传统商业银行的坏账率，这证明了金融科技的有效性，也是马云这么说的底气所在。
从长远来说，这是银行业真正的危机所在，尤其是对于中小银行。
因为消费者、企业的信用、行为数据——大数据，越来越多地被把握在阿里、腾讯这样的互联网企业手中。商业银行即使想要用大数据来对客户进行“用户画像”，也苦于手里的数据有限，只能从第三方购买，受制于人。
为什么银行手里的消费者数据很少，想想，你上一次去银行网点是什么时候？
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