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财务自由之路3:月光族+卡奴该怎么破?

齐俊杰 老齐的读书圈 2023-04-30

各位书友大家好,欢迎继续做客老齐的读书圈,今天我们继续来讲财务自由之路,作者是小狗钱钱的作者,费舍尔。昨天我们说到了过度消费引发的问题。他说债务分为两种,一种是好债,另一种是坏债。而能够赚钱所欠债就是好债,属于是增大资金杠杆。比如你批蔬菜到小区卖,毛利率有50%以上,而且进多少就能卖多少,此时你就应该去贷款,增加你的进货量,这样你就能够快速致富。而任何形式的消费类借贷,都是坏债。比如信用卡,比如消费金融,比如抵押贷款,这些都会让你背上越来越沉重的财务负担。借来的钱一定是要还的,所以如果你不能用借来的钱去赚钱,这时候你就要控制你的欲望,尽量节制。借钱消费的人都是在透支未来,如果不想长期的痛苦下去,一定要短痛,尽可能的戒除过度消费的毒瘾。

 

早在古巴比伦时期,就有了放贷人,那时候大家借钱除了抵押物品,还要抵押自己,一旦欠债不还就要成为别人的奴隶。而奴隶就要没日没夜的劳役,当时的奴隶存活期不到3年,但让人吃惊的是,竟然2/3的人奴隶并不是战俘,而是丧失了自由的巴比伦人,那么谁会愿意贷款,然后沦为奴隶呢?这种事不可思议,但却天天发生,甚至当下,依然有人这么干。

 

作者说,有人借钱成为奴隶,也有人善于理财,拥有了自己的财富。区别在哪?区别就在于他们如何定义快乐和痛苦,比如有些人他们必须穿名牌,开豪车,吃着很小资的食物,如果哪天他们要穿一件普通衣服出门,被人嘲笑,那么就会痛苦不堪,甚至比被别人杀了还难受。但也有一些人,他们会为高消费而痛苦。吃一顿饭花成千上万,他们就很不舒服。好像自己的心血打了水漂。只有不断的储蓄才能让他感到很快乐。所以不同的信仰,不同的价值观,对于快乐和痛苦的认知是完全不同。

 

如果你想拥有财富,要做的第一件事,就是先要改变信仰。也就是老齐说的,先要把自己的思维调整为富人思维,否则给你再多钱,你也会败光。甚至金钱还会给你带来灾难。

 

那么到底该怎么清债,怎么降低债务呢?这块大家要好好学习一下,因为现在就是一个加息周期,债务会越来越危险,国家都在去杠杆,企业也在清债,而有些人并不了解,该如何降低个人的负债率。

 

首先,你要有长期目标,同时改变信仰,把目光放的长远一点,看事物的角度就完全不同。比如巴菲特买一套房子花了十几万美元,他就会心疼不已,因为他他说这笔钱以后会是几百万美元。今天你每省下来的1万块钱,在明年就会每天给你增加1-3块钱的收入,你看到了钱生钱的能力,就会有所节制。

 

其次,永远不说这点钱没用,每一分钱都要重视起来,把你的开支列出清单,不要觉得麻烦,一旦你把你花的钱都写出来挂到墙上,那就会形成无形的压力,如果一个老婆乱花钱,老公可以这么干,把家庭开支列出来,贴到墙上,让他每天都看到。

 

第三,毁掉信用卡,尽量把避免电子支付,支付太方便,会让人大脑失去财富的意识。每次花钱尽量用现金,当你清点钞票的同时,心里就已经开始流血了。

 

第四,用较低利息,替换较高的利息,比如很多人都问老齐,说我欠了现金贷怎么办,现在已经变成了高利贷,我说没办法,现在就是尽量找亲戚朋友多借一些钱,豁出脸皮不要,也要先把高利贷置换掉。亲戚朋友的钱可以慢慢还,但高利贷却不会给你喘息之机,甚至你收入的速度,还没有他的利息增长快,那样时间就是你的敌人了。

 

第五,尽量不让别人欠你的钱,你也别欠别人的钱,如果有三角债,先去要钱,然后对能还你钱的人千恩万谢,哪怕对方没钱,也要尽量跟他谈一个分期还款的方案,同时跟你的债权人坦诚相见,提出你的还款计划。

 

第六,把你每月到手的收入,扣除掉必要的开支,然后再除以2,一半用于还债,一半用于储蓄,注意一定要储蓄和清债同时进行,有些人把钱都用于还债了,自己就会从一场财务危机,变换到另一场财务危机

 

第七,对待每一笔支出一定要谨慎,这有必要吗?不必要的开支尽量缩减。节流的同时争取开源,设定每月开支的最高限额。

 

有人要反驳了,赚钱不花,那赚钱干什么?牺牲当下的幸福值得吗?其实这里老齐可以多说一句,没必要的奢侈消费,是有节省空间的。特别是花在别人眼睛里的炫耀消费,其实不但不会给你带来好处反而会带来很多麻烦,比如一个刚工作的人,名烟名表名车,一身名牌,你猜领导怎么看你?也可能你根本就没有这个条件,根本就是咬碎后槽牙,买来撑场面的,但其实适得其反。不但没有换来别人的尊重,反而都是鄙视。

 

老齐的经验是,一开始能不花的钱就不花,过一个有品质的生活,并不一定要高消费,比如我们可以吃的很健康,但不一定要顿顿吃龙虾,我们穿的也可以很精神,不是名牌也花不了多少钱。那么这些奢侈消费永远不要吗?也不是,当你的自由现金流能够覆盖这些消费的时候,可以浪费一些。什么叫自由现金流,就是企业财务中泛指那些已经扣除掉了扩大再生产之后,剩余的钱,可以让股东拿走的钱。而在个人身上,就是说你已经有有一笔稳定的财产性收入,足以覆盖掉你的生活,让你财务自由,这时候留下更多的钱显然也是没用的,所以可以稍微的腐败一点。举个最简单的例子,你一个月必要支出就1万块钱,如果有财产能每月都给你带来1万块钱的收入,你就自由了。那么大概你有300万,买个货币基金,每月就能够财富自由了。那么有一天你积攒到了400万,每月就多出了3000块钱,对于这笔钱就可以灵活运用了,因为这笔钱好与坏也不会对你的生活产生影响。如果你现在还没有达到财富自由的状态,最好还是严守现金流。省着点花比较好。

 

作者在给客户做财务咨询的时候,他经常听到这样的反对意见,邻居们怎么想,我这么干太丢人了吧。通常情况下我们给出的观点就是,管他们怎么看?何必为他们的眼光而消费自己的金钱,为了他们的眼光而让自己陷入财务负担显然是愚蠢的。比如你的同事们都买了30万的B级车,但你却刚买了房子,孩子也要上学,其实对你来说10来万的车也完全够用了,为了跟某某同事攀比,你也必须买一个比他还贵的,40-50万的车,这就有点没必要了。买了这个车之后,你每月的生活质量下降,但同事并不会对你有任何高看一眼的地方。通常不自信的人,才活在别人的视线里,而自信的人,穿什么吃什么用什么都无所谓,人家自己就是品牌。马云午餐吃个方便面,有人会认为他穷吃不起饭吗?乌镇互联网大会那些大佬们聚在一起,也就啃几个猪蹄,吃点家常菜,喝几十块钱一大坛的黄酒。没人会瞧不起他们。相反,地铁上你背一个香奈儿的包,穿一身阿玛尼的西服,谁也不会认为你是个有钱人。更不会给你让座。

 

其实有债务并不可怕,资不抵债也不可怕,可怕的是一分钱都没有还欠一屁股债。比如有人拥有1000万资产,他欠债30万,跟只有10万块钱,欠债30万人心态完全不同,而有10万的人,和一分钱没有欠债30万的人更加不同,有10万块钱,他还有办法可想,还能替自己争取时间,甚至他还能活的下去,而一分钱都没有欠债30万的,他真的一天都过不下去了。这就是我们刚才说,一边还债一边储蓄,千万不要把钱都还债的主要原因。一分没有欠债5万的财务问题要比,还有10万欠30万的财务问题危险的多的多。前者几乎必死,后者有9成的机会,危机是可以解决的。所以这就是这本书里的第一个核心要素,永远不要将一半以上的剩余资金用于还债。但很可惜有些人总是把自己逼入绝境,比如有的家庭月收入2万,必要开支5000,剩下的15,几乎全部都要偿还银行的住房贷款,这其实是一个非常危险的财务结构。很可能会因为一些不确定因素,而让家庭财务破产。事实上,如果你的家庭月收入2万元,按照银行的标准,你还房贷最高不能超过1万元每月,而按照这本书作者的理论,最高不能超过7500元每月,但现实中大量的人通过虚开收入证明的方式,只为了节省一点利息,而不留有安全边际,让自己时刻处于财务破产的边缘。

 

明天我们再讲讲,如何自律,如何做出一个有节制的开支计划。这又需要我们做出怎样的改变呢?咱们明天再讲


财务自由之路2:财富路上的5个层次!你在第几层?


财务自由之路1:人生需要规划 赚钱更需要计划


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