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【老南读财】你所不知道的香港保险
源新闻标题：中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示媒体：中国保险监督管理委员会链接：http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5175/info4027069.htm 新闻关键词保监会就赴港购买保险的相关风险提示，望广大消费者知悉风险，谨慎投保一、香港保单不受内地法律保护二、存在汇率风险和外汇政策风险三、保单收益存在不确定性四、保单前期现金价值低，退保损失大五、需认真阅读保险产品条款 石榴理财学院解读上周中国保监会发布《内地居民赴港购买保险的风险提示》后，网络上不出意外的分成了两派：以内地保险从业者为主的普大喜奔，高呼香港保险退保潮即将到来；以销售香港保险从业者为主的普大喜奔，高呼不给买正说明值得买。其实两者都是屁股决定脑袋，毕竟事关自己的饭碗，无论怎么说都无可厚非。老南作为不销售产品，只站在客户角度提供咨询意见的独立理财师，来客观谈谈香港保险——不是不能买，但不是人人适合。
2、选择专业的保险销售人员至关重要香港保险的销售佣金水平远高于内地（香港为首年保费的80%-100%，且后期持续给付能达到30%-50%；内地为首年保费的45%-50%，后续很少超过五年，平均为18%），内地客户往往喜欢找能返佣金多的销售人员，但实际上存在重大隐患。一是香港的监管部门及保险公司严厉禁止销售人员返佣行为，一旦发现，保单会失效，这不是开玩笑的。二是香港保险条款对比内地异常复杂，有大量专业性的问题，需要保险销售人员和客户说明，服务本身就是佣金的体现，而大规模返佣的销售人员往往不够专业或捞一把就走。举例而言，香港大量拒赔案例，均是客户在填写保险合同时没有按规定申报，哪怕感冒看病等很多细小的事项，感兴趣的可以登录香港保险索偿投诉局网站（http://www.iccb.org.hk），里面有大量的拒赔案例均因为没有如实申报。香港保险行业规范，从业人员素质较高，所以退保率很低。同时专业销售团队的高效工作，使得香港保险赔付率达到98%，而内地仅为80%。
3、 内地保险也有自身优势一方面，在产品的丰富程度、服务水平、管理能力等，和香港的确有明显的差距。另一方面，过去的几年，内地保险有了长足的发展，如多家公司推出了可单独投保、可续投的消费型健康保险。但总体上，内地保险监管尤其是股票投资比例上的监管，的确比香港严厉。
石榴理财学院建议1、购买保险的心态一定要正确，绝对不是简单的价格比较，而是根据自身的情况，比较保险合同。如自己所在城市的医院，香港保单是否认可；如内地重大疾病标准有统一的监管条例，而香港没有，所以香港各家的保单在疾病上的政策会有较大的区别。
2、找一个专业的保险销售人员、找一个专业的保险销售人员、找一个专业的保险销售人员（重要的说三遍），最好从业多年，最好是代理多家的保险产品。可以根据你的情况，横向比较多家的产品，和你一起选择最合适的产品。
3、考虑到香港保险的复杂程度，外汇的长期波动性，及保险资产投资股票的比例较高，实际的购买成本客观上高于内地产品。所以更适合能承受一定风险的中高净值人群。而且建议作为国内保险的补充，即先内后外。切记保障第一，收益第二，毕竟香港保险的高回报是建立在高股票仓位的基础上。
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