保险金信托：业务模式的演进与创新

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导言：

自2014年国内首单保险金信托成立以来，我国保险金信托业务规模高速增长，信托公司和保险公司等市场参与方不断增加。

上一期我们对保险金信托的功能和常见的应用场景做了介绍（☞点此回顾），本文将就保险金信托的业务模式及其演进历程做全面介绍。

随着保险金信托业务的发展，其业务模式也在持续创新，功能日趋丰富和完善。目前市场上主流的保险金信托业务模式有三种：保险金信托1.0、保险金信托2.0和保险金信托3.0，其中2.0模式和3.0模式是在1.0模式基础上的升级迭代。

保险金信托1.0

在保险金信托1.0模式中，委托人将其持有保险的保险金请求权作为信托财产委托给信托公司设立保险金信托，在被保险人同意的情况下，将保单的受益人变更为信托公司，当达到约定的赔付条件时，赔付的保险金进入保险金信托专户。保险金进入信托专户后，保险金信托正式开始运作，按照委托人意愿进行管理分配。

在1.0模式下，保单和信托是分步进行的，在获得保险理赔金之前，保单依然由投保人控制，属于投保人的财产。

保险金信托2.0

保险金信托2.0模式是1.0模式的升级版，除了将受益人变更为信托公司外，2.0模式将投保人也变更为信托公司，保单后续的操作全部转移给信托公司。

在2.0模式下，投保人需要将所需保费一次性置入信托账户，虽然缴费压力较大，但是2.0模式的资产隔离属性更强。

保险金信托3.0

同2.0模式一样，保险金信托3.0模式也是由1.0模式升级而来。2.0模式先购买保险，再将投保人变更为信托公司，而3.0模式则是先成立信托，再由信托公司拿着信托财产去购买保险。

在3.0模式下，保单成为信托财产资产配置的组成部分，保单的杠杆功能和类固收属性对于家族财富的保值增值具有重要意义。同样的，投保人也需要将所需保费一次性交齐，资产隔离功能与2.0模式相当。

在优脉的实践中，如果仅做传承规划，没有特殊的资产隔离需求，我们更推荐1.0模式。这种模式适用的产品更多、客户选择更多。1.0模式下，客户无需一次性将保费拿出来，可以分期缴费，保费压力更小。同时，在保单理赔之前，保单的控制权依然属于投保人，投保人可以随意进行“保单贷款”、“部分减保”等操作。

而若客户是企业主，对债务隔离风险有更多关注，或未来有特殊的资产隔离诉求，则更适合2.0模式或3.0模式。虽然2.0模式及3.0模式缴费压力较大，但资产隔离属性更强，更能满足委托人的各类需求。对于风险偏好较低、注重确定性回报的委托人来说，可以利用3.0模式设立保险金信托，提前锁定收益，获得更稳定的幸福。

目前，优脉已经对市场上常见的定额终身寿险、增额终身寿险产品建立了评价机制，在此基础上筛选出优质产品进行评价打分，完全可以根据客户的需求，推荐最适合客户的寿险产品，并为客户设计搭建保险金信托架构。

同时，优脉对所有寿险公司也建立了相应的评价机制，并对排名靠前的多家寿险公司进行了调研，了解其产品条款中将投保人及受益人变更为家族信托的具体要求。

若您想了解更多保险公司及其产品的条款要求，欢迎随时联系优脉咨询！

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优脉家族办公室成立于2014年，是中国商务委员会备案的中外合资企业，成立之初即确立买方立场，专注为中国市场的（超）高净值人士提供家族资产管理专业服务。

我们是中国市场上最早从事家族办公室业务的专业机构之一，是买方定位的“家族资产管理”专业服务机构。自创立开始，我们不断积累和成长，截止2023年我们已经建立了完善的服务体系，公司员工40余人。为了更好的服务客户，公司每年投入在购买数据、系统研发、投研体系建设的成本超千万人民币，系统的建立了与家族资产管理相关的能力和资源，包括法律、税筹、资产配置等等。我们服务的客户都是不同领域的成功人士，包括民营企业家、上市公司股东或高管、互联网&科技新贵、连续创业者、专业人士和家族第二代等高净值人群。

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