上周发现银行老师发的一条朋友圈。

这款产品其实很早就想介绍给各位了，不过之前能办理的人群特别特别少，我觉得只占了上海1%的人群，所以一直没有推荐给大家。这次开放了，所以特意分享给大家。

说是信用卡，因为批卡之后真的会给你一张最高额度为30W的信用卡。

但是申请这张信用卡的必要条件是申请现金分期。

所以这是一张提供现金的信用卡，没有任何权益和积分

如果你是传统的权益积分流，可以关闭这篇文章。

如果你需要低成本的资金，那么接着往下看。

这款产品知道的人可谓凤毛麟角，即使你在上海农商银行官网、微信也找不到任何信息。只有登陆到手机银行之后才会在信用卡分类里面发现一个icon。

鑫福金本质是一款现金分期+分期信用卡产品（如果不知道什么是现金分期，只能先自行baidu了）说白了，就是凭你的个人信用就可以给一笔最高30W的现金，同时配发一张对应发放现金额度的自动分期的信用卡。既然是问银行借钱，那么就要还钱，同时支付利息。

也就是说你使用了这笔30W现金之后，银行会自动在给你配发一张30W额度的信用卡，供你消费使用。但是这张信用卡是一张自动分期的信用卡，每笔消费都会自动分期。

没错，一下子你就有了60W的授信。

鑫福金的这种还款模式可以称为“砍头息”，也就是意味着一旦你使用的这笔资金之后，利息需要一次性付清（不同于别家银行的信用贷产品，随借随还没有罚息）即使你提前归还所有本金，利息依旧不会退换。之后每个月还本金的1%，最后一个月还清所有欠款。

三种不同分期时长，对应不同的手续费，由于在还款过程中本金同时在归还，鹿儿用IRR函数帮大家算好了对应的年化（资金成本）

12期（一年）对应的年化是5.98%

24期（两年）对应的年化是5.34%

36期（三年）对应的年化是5.90%

24期是最优选择，资金成本是最低的。

上周五这款产品放宽了申请者的条件，只要你月薪达到2万元（公积金每月缴纳2800元以上）或者持有“小红卡”同样可以申请这笔资金。

要知道这么多年来，这款超低利率的产品都是仅针对部分特定人群开放申请。这也就是银行不在官网放任何信息的原因吧，毕竟很多人看到并不能申请。不过不知道这次开闸放水，能坚持多久。

以大家熟知的浦发万用金为例，同样是“砍头息”的模式，收取的手续费几乎是上海农商银行的2倍。

在对比一下农商和浦发的资金压力，鑫福金每个月仅仅需要1%资金的利用率相当之高，但是万用金却等额还款，资金利用率相当之低。

无论是手续费，还是每月还款金额，上海农商银行的这款鑫福金真的全方位碾压浦发的万用金。

或许你要说对比一家银行的产品不科学，但是鹿儿统计了市场上几乎所有银行的现金分期或者信用贷产品，上海农商真的依旧处于无敌地位。宁波银行3年8.4%、上海银行1年6.3、民生银行等额本息10%、江苏银行年利7.2%、宁波通商5年8%、浙江泰隆6.5%、广发1年7.83%。

2019年申请鑫福金根据不同金额还送不同的礼品，有点想要康宁锅…

超低的手续费，30+30的模式，每月仅需1%还款，还有礼品送。如果你需要用钱，鹿儿实在想不出不申请鑫福金的理由。

Q：如果正准备买房，或者申请其他银行的信用贷款，也想申请鑫福金顺序应该如何？

A：按揭〉抵押〉信用贷〉鑫福金〉信用卡

Q：鑫福金如何查询进度？

A：一旦鑫福金核批，客服会外呼放款。

Q：批核之后，如何使用鑫福金？

A：客服会按照用户要求将现金发放到办理时提供的借记卡内，同时配发的信用卡将会有对应的额度。

Q：鑫福金是不是随借随还的产品？

A：不是。一旦获批之后一个月必须使用，不然作废。

Q：鑫福金有什么缺点？

A：由于第一个月支付所有的利息，所以之后即使提前还款也无法将之前的利息索回。所以鹿儿并不建议大家提前还款。

Q：鑫福金如何还款？

A：虽然鑫福金是信用卡分期，但是和其他信用卡隔离，需要还款至下放的指定信用卡内。

身份证、收入性证明（税单、公积金、流水等）、农商银行借记卡。

如果需咨询，请添加鹿儿Talk小助手（微信号：aspire1988）入群咨询。

如果办理鑫福金，请点击“阅读原文”预约办理。

总结，或许你现在不需要用钱，但是当你需要用钱的时候你会发现上海农商银行这款鑫福金产品是最便宜的。收藏吧，总有一天你会用上的。

鹿儿|Michael Jin

2019.04.25 于 被窝