年底了，很多朋友都跟阿历说最近经常收到保险公司电话，宣传“开门红”的保险产品，可以返还保费，问我值不值得买？

这种“开门红”的保险产品，其实是返还型保险。按照销售人员宣传的说法是，只要你买了这种保险如果出险的话，会给你赔偿；如果不出险的话，到了约定的时间会把你交的保费全部原封不动的退给你。

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=q05287orsmf&width=500&height=375&auto=0很多朋友认为这种保险很划算：出了险赔我，不出险还把钱退给我，两头不吃亏，但真的是这么回事吗？

我们小司文化其实有一档专门讲保险的栏目《小司淘保》，阿历有时候也会去客串一下，在这个栏目里面之前就讲到过这个问题，今天阿历再跟大家分析一下：

一般我们常见的保险是不返还保费的纯保障型保险 ，就是你交了保费出险了，保险公司赔钱，但不出险，钱也不退。

买这样的保险，你交的钱纯粹就是保障风险用的，这种返还型保险大家对比一下就知道，一般返还性保险的保费比不返还的保费要高，而且还高不少。

为什么？因为返还型保险的保费是分为两个部分：一部分就相当于不返还保险的保费，纯粹是保障风险用的；那另一部分而且是一大部分就相当于是存在保险公司做理财了，这部分钱理财产生收益之后，到时间就连本带息的返还给你，看着就像是把之前交的保费都还给了你一样，但有一点就是利息可并不高，平均也就是4%左右。

收益率和咱们现在常用的余额宝这样的货币基金差不多，但余额宝还能随存随取，而这个只能很多年之后才能连本带息拿回来，所以说如果你有更好的理财渠道的话，只要利息高于4%，买一份返还型保险真的不如买一份纯消费型的保险，省下来的钱自己做理财其实更划算。

具体买返还型保险和自己理财收益能相差多少？我们这边准备了一份案例，咱们计算一下就很清楚了：

以30岁的男性，保障时间30年，缴费时间10年，保额20万为例。这样一看，返还型保险好像确实还不错。

但是，还有保费差额是3900元/年，如果拿这笔钱做投资，如下表：

看到这里，相信大家心里也有数了，我们忽略了一个很重要的因素是时间（通货膨胀）。

 返还型保险，不等于一分钱没花，白白得了保障。其实是30年间保险公司利用你的钱去做投资了。

而同样的资金，完全可以买一份消费险，再利用剩余的钱做投资，一般的银行理财都能做到4-5%，如果你是理财高手，收益就更可观啦。

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