让金钱为青少年的人生服务

导读

Foreword

音乐制作人考·科特斯（Khao Cates）帮助印第安纳波利斯男孩女孩俱乐部的布莱克·麦奎尔（Blake McGuire）录制他的获奖说唱歌曲。(照片由BGCA和嘉信理财基金会提供）

布拉德·巴蒂克（Brad Bartick）站在一屋子青少年面前，他们刚刚结束了一天的校园生活，颇显疲惫地瘫坐在沙发和椅子上。这位嘉信理财公司（Charles Schwab Corp.）的分部经理来到华盛顿州温哥华的一家男孩女孩俱乐部（Boys and Girls Clubs of America，BAGC），为孩子们提供理财辅导。与巴蒂克的那些拥有稳定工作和成功财务状况的主要客户群体不同，这些学生大多来自几乎没有存款的家庭。他邀请孩子们走到教室前面，写下他们希望从事的工作。教师、工程师、警察等职业出现在白板上。巴蒂克对孩子们说：“假设得到了其中一个职位，金钱就会进入你的生活，那么你们将需要对自己的金钱做出财务决策。”

巴蒂克利用美国男孩女孩俱乐部（BGCA）和嘉信理财基金会（Charles Schwab Foundation）共同开发的理财教育课程，向青少年传授生动有趣的理财技巧。他通过学生们容易联想到的例子来传授预算、利息和债务方面的知识，比如花500美元购买一台索尼PlayStation。他提出的问题是：三年后这台PlayStation值多少钱？如果把这笔钱存起来，赚取7%的利息，结果如何？

巴蒂克觉得这种经历很有意义。他说，有些人从未接触过这些基本的理财概念，包括“你的钱应该为你服务”，而这是不公平的。“你怎么会从你根本不知道的东西中获益呢？我可以花一点时间和这些孩子们在一起，当然不是每个人，但他们中的一些人会明白并有所收获。”

理财教育课程“理财要务：让每一分钱都有价值”（Money Matters: Make It Count）开发于2002年。该课外项目以一种与青少年相关的方式，向他们传授预算、借贷、投资、创业以及高中毕业后的教育储蓄等基础知识。嘉信理财基金会总裁卡莉·施瓦布·波默兰茨（Carrie Schwab-Pomerantz）表示：“因为我们是一家很小的组织，所以必须非常专注。我们认为，关注青少年可以实现代际改变（generational changes）。”

该课外活动项目每周进行一小时，持续六到十周，由BAGC的员工和嘉信理财公司的志愿者共同教授。该计划于2004年在全国范围内推广。如今，“理财要务”已成为BGCA覆盖面最广的青少年课程，在超过1700家俱乐部开设。自计划推出以来，已有50万名BAGC的青少年完成了该课程，目前每年有近84000名青少年参与项目。

2002年，当施瓦布·波默兰茨成为基金会主席时，她和她的团队在全国范围内寻找合作伙伴，希望能够弥补基金会所欠缺的资源和知识，并与嘉信已有的专业知识互补。如今，与BGCA（美国最大的青少年机构，为约4000个俱乐部的400万名儿童提供服务）长达十年的合作证明了这种伙伴关系的力量。

施瓦布·波默兰茨表示，这两家组织有着相似的使命和文化。“基于这种真正的合作伙伴关系，我们可以互相提供反馈，并根据这些反馈调整实施方案。”BGCA主席吉姆·克拉克（Jim Clark）也赞同这一观点，他认为理财素养普及计划符合两家组织的使命。“对我们来说，当儿童和青少年在社会中增强理财能力时，他们将成长为成功的成年人和负责任的公民。”

“理财要务”项目的使命与嘉信理财公司的使命紧密相连，这也促进了可持续的合作关系。该公司致力于帮助人们自主理财，从而促使更多人能够参与金融市场。咨询公司Sage Partners的创始人兼BGCA和“理财要务”项目的合作关系发展顾问凯伦·艾德姆（Karen Aidem）表示：“没有与使命的紧密联系就很难实现长期的合作关系，这是许多企业捐赠中常见的情况。”

▍普及理财素养的影响力

2011年，科罗拉多州的高中生艾莎·巴罗斯（Aisha Barrows）在参加“理财要务”课程之前，对是否申请大学并为此支付学费犹豫不决。课程结束后，她开始了529教育基金储蓄计划（编者注：该计划是美国政府从1997年开始推行的一项可以享受税收优惠的高等教育储蓄方案。）每月将50%的薪水存入其中，并在科罗拉多州爱达荷泉的KYGT-FM电台节目“熔炉”中分享省钱技巧。现在，当孩子们告诉她无法负担大学学费时，她会告诉他们这并非事实。巴罗斯说：“只要你肯努力，每个人都能上得起大学。”她认为，“理财要务”让她看到了许多机会，而她希望把这些机会带给更多的人。

2014年，嘉信理财基金会向15名来自BAGC的青少年提供了1000至5000美元不等的大学奖学金，巴罗斯就是其中之一。该基金会至今已向237名完成“理财要务”项目并在个人理财方面表现优异的青少年发放了总计48.5万美元的奖学金。这个项目带来的益处远超大学奖学金。一些青少年已投身金融行业，而另一些则在家庭生活中帮助家人制订预算。

为了了解“理财要务”项目的影响力，嘉信和BGCA进行了三次项目评估。结果显示，青少年不仅学会了储蓄知识，还实际开设了储蓄账户。2012年的一项为期一年的全国性评估发现，参加课程的青少年在以下方面取得了显著进步：了解支票兑现商店（check cashing store）相关问题的能力提高了45%；预算每月开支的能力提高了29%；知道将收入的10%用于储蓄的能力提高了50%。总体来说，“理财要务”项目使33个相关变量得到改善。

艾德姆说：“嘉信在选择与一个每天接触青少年的组织（BGCA）合作方面表现出极大的耐心，因为这个组织每天都能看到年轻人，了解这些孩子的需求、想法，以及如何有效地与其进行沟通的方式。他们愿意耐心地测试一些方法，确保其有效性，并在必要时进行调整。”

尽管取得了一定成功，嘉信理财基金会和BGCA并没有将该项目置于“自动驾驶”模式。艾德姆说：“这两个组织都认为，这个项目是一个有机的、不断发展的事物。我们始终可以服务更多的青少年，并提供更深入的教育，以真正改变他们的生活，因为这涉及到金钱。”克拉克表示，嘉信和BGCA会定期会面，讨论和改进该项目，以确保它的相关性，保持与时俱进，“因为吸引青少年群体的注意力是非常困难的。”

该团队不断探索新的方式来吸引和激励青少年的参与。2011年，嘻哈大亨凯文·考·科特斯（Kevin Khao Cates）参与开发了“理财要务音乐大亨”（Money Matters Music Mogul），这是一个为参加“理财要务”课程的孩子们设立的说唱比赛。孩子们提交的说唱歌词反映了他们从“理财要务”课程中学到的知识，而背景音乐则由格莱美奖提名制作人创作。艾德姆说：“这是将课程内容生动呈现的一种方式，是教室里的教师无法实现的。”

五名歌曲创作决赛选手每人可获得500美元奖学金。获胜者将飞往亚特兰大，在那里由考·科特斯制作他们的音乐视频。其中一名获奖者目前在亚特兰大上大学，同时为考·科特斯创作教育歌曲。

嘉信理财基金会和BGCA目前正在研究并计划为BGCA员工推出一个理财教育项目。他们希望帮助全国范围内的55000名员工，其中许多人曾是BGCA的青少年会员，兼职工作并身负大学债务。该项目预计在明年能够开放给每一位俱乐部员工。

施瓦布·波默兰茨希望这项最新的尝试不仅能帮助BGCA员工获得经济保障，还能使他们成为更优秀的教育工作者。她说：“归根结底，当你拥有更好的项目，员工专注于成为出色的教师，而不必担心个人财务状况时，你的非营利组织也会变得更强大。”

今年，“理财要务”项目将增加一个在线模拟游戏，孩子们可以在游戏中畅想自己的理想生活、探索职业、赚取虚拟薪水、制订预算，并规划一系列人生大事。一如既往，我们的目标是保持青少年对项目的兴趣。施瓦布·波默兰茨指出：“最大的风险是财务素养课程可能会被搁置，不被BGCA的工作人员使用。孩子们确实会用脚投票。我们将继续确保项目与孩子们息息相关，并始终保持最快速的发展。”

来源：《斯坦福社会创新评论》2015年春季刊

原标题：Engaging Teens