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2019,P2P团灭之年

券业行家 2023-03-24

The following article is from 寻瑕记 Author 寻瑕小姐姐

2019,P2P团灭之年

券业行家,热文转发。

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从2013年到2019年,从高光到覆灭的轮回,P2P用了短短6年,就走完了。  


呼兰在脱口秀大会上曾经这样吐槽自己AKA“东北金融女魔头”的老妈:


“买了好几只P2P理财产品,为了分散风险,年化收益率也是有高有低,有110%的,也有130%的。别人暴雷就一下,她那暴雷叮叮咣咣的。”       

“这类理财产品都有红利期,我妈节奏也特别好,等红利期一过,就开始进场上当受骗。前脚刚从菜市场买完韭菜,后脚就要跨入金融市场当韭菜。”    


荒诞,但无比真实,宛如无数个P2P平台投资人的投影。

01



早期踏入P2P行业的探路者们,言必及孟加拉国的尤努斯教授和他创建的格莱珉银行,怀揣着复刻“穷人银行”的雄心壮志和“普惠金融”的理想情怀,翩翩而来。  


拿来借鉴的境外先行者,一是2005年英国Zopa,世界首家网贷公司,二是美国第一家P2P公司Prosper,三是紧随Prosper的巨头Lending Club。


但是,无论是依附于全民征信体系,出借人资金平均发放给不同借款人的Zopa;还是基于拍卖模式的Prosper,或是按照SEC安全标准注册、贷款债券化的Lending Club,都未曾想到的是:一个定位为peer to peer的信贷中介行业,在大洋彼岸的东方古国,会被异化成一个似自融、似资金池、似庞氏骗局的奇特产物。


2006年,从华尔街厮杀回国的唐宁,复刻了尤努斯给贫困妇女借钱造竹椅的模式,给刚毕业的学生借钱参加就职培训,宜信在北京应运而生。


1200公里以外的上海,另一位尤努斯的信徒顾少丰开始尝试推行小额借款,于是有了拍拍贷。


从2006年的宜信,2007年的拍拍贷,初代P2P平台们并没有掀起太大的波澜,早期以信用贷款为主的出现了一人借款,多家放贷的问题。网贷作为一个新生事物,被嗅觉灵敏的羊毛党们,薅得伤痕累累。但星火之势正在积蓄,只待燎原之风。


2013年,4G元年,大数据元年,也是互联网金融元年。处于监管真空的P2P行业迎来了野蛮生长,高返利平台和第一波爆雷潮几乎同时涌现。


2014年和2015年政府工作报告里频频提及的“促进互联网金融健康发展”。一头是中小企业融资解困,一头是居民的财产性收入增加,为异军突起的互金行业吹来阵阵暖风。


分期乐开始和京东合作;趣分期拿到了蚂蚁金服的2亿美元领投;2013年被阿里放了鸽子,被迫降低估值的孙海涛遇到了雷军,除了小米和顺为资本,51信用卡还引入了京东金融。蚂蚁金服上线招财宝  、搜狐上线搜易贷    


有了资本光环的加持,金融巨头的加盟,一切都如幻影般飞驰,加速再加速。


原来做小贷的、做融资担保的、做民间借贷的从业者,都涌入P2P行业试图分一杯羹。成熟的网络平台模板降低了网贷创业的门槛,新的平台每天都在诞生,虚假标的、高息自融、借新还旧比比皆是。


网贷平台CEO们依然把“小额分散”挂在嘴边,拿各式各样的“金融科技创新奖”到手软,把影视剧和土综的植入视为平台增信的一环,谈论的都是“获客”“导流”“用户画像”“银行存管”。他们都标榜自己是“小额信贷之父”尤努斯的忠实门徒,转身继承了“金字塔骗局”麦道夫的衣钵。


此时的P2P,已经逐渐异化为自融的工具,和赤裸裸的资金池。


2015年,上半年还在铺天盖地打广告的E租宝轰然崩塌,行业巨震,风云骤变,监管导向从“促进发展互联网金融”转而“规范发展互联网金融”。


2016年,千呼万唤的监管文件终于出台,全国范围内的互联网金融专项整治活动启动,曾经的资本宠儿变成了市场弃子,原定的2016年12月的大限一延再延,收编转正还是一刀卡死的政策博弈之间,有地方维稳的考量,也有去杠杆大局的动荡。


2018年,在2017年全行业贷款余额突破万亿巅峰之后,风声鹤唳的P2P行业在风险出清途中迎来雷潮。以唐小僧为代表的四大高返平台接连倒地,牛板金、草根投资、投之家等知名平台被席卷,24天内超200家平台爆雷,网贷挤兑轮番上演,债权转让骤增,无数投资人资产一夜归零。


网贷之家年报显示,2016年底,四大网贷重镇广东、  北京    上海    浙江  ,正常运营平台数量分别为473、461、331、280;而2018年底,四大地区平台数量则变为236、211、114、79。


2019年,这场笼罩在整改大幕下的团灭大戏,迎来了跌宕起伏的高潮。


这一次,倒下的都是大佬。

02



2019年3月23日, 已上线运营10年、累计出借4519亿元的元老级P2P平台红岭创投宣布清盘。 董事长周世平在红岭社区发帖《虽然是清盘但不是说再见!》,并发朋友圈称将卖掉个人房产来兑付平台投资者。目前,红岭创投已累计兑付 22次。  


5天之后,头部平台团贷网爆雷,20余万出借人被卷入。派生科技实控人唐军自首,并以涉嫌非吸立案侦查。受唐军牵连,昔日明星股权项目小黄狗申请破产重组。


4月,熊猫金控实控人“烟花大王”赵伟平在东城区  金融  办以及无数投资人  的压力下,给出了银湖网2年完成兑付的承诺方案,但每次兑付比例仅0.65%,被指称“以最小代价做最大限度的拖延”。近期,银湖网又上线了低至4折的债权转让方案,被投资者斥为“骨折下车”,昔日的浏阳花炮空余一地尘灰。


7月18日,“网贷一哥”陆金所宣布退出P2P。这一回,“P2P已死,有事烧纸”的讣告响应者寥寥,连吊唁都显得异常萧条。


8月26日,证大戴志康致信已经闻风而动的捞财宝投资人,承诺不甩锅、不跑路、不失联;3天之后,戴志康投案自首,上海市公安局浦东分局以涉嫌非吸罪名抓捕了41名犯罪嫌疑人。


这个曾经与管金生做对手盘的“327国债大佬”“把房子卖给马云的男人”,叱咤数十载,没有败在血腥的资本市场、退出了他认为已经过度拥挤的地产行业,最终倒在了P2P这条他认为代表未来金融发展方向的阳关大道上。


而此时的马云,已经镶上联合国准官员的身份,直言:


“P2P从第一天起就不是互联网金融,它是一个有了网页的非法集资产品。”    


10月,继网信CEO盛佳7月声称网信平台将良性退出之后,惴惴不安、提款受限的网信投资人没有等来兑付的音讯,却在黄金周假期接到了实控人病逝的噩耗。


9月18日,先锋系实控人张振新因病客死异乡,留下了先锋系百亿窟窿待填和诸多谜题难解。


先锋集团的一众美女高管被坊间群众如数扒皮,一篇名为“时代先锋”的挽文为这出悲剧蒙上了基督山伯爵式的魔幻色彩。


网信普惠何时将被立案,网信证券最终花落谁家,先锋系错综复杂的资本帝国究竟有多大体量,成为这位大佬生前身后,残存的悬念。


清盘、破产、跑路、自首、暴毙,留给大佬们退场的剧本,纸页零落。


雪上加霜的是,  互联网金融  所倚重的  大数据  风控和暴力催收招致严厉打击。


“爬虫玩得好,牢房进的早;催收玩的溜,牢饭吃的久。”


9月6日,杭州魔蝎数据科技有限公司被警方上门

9月11日,新颜、白骑士、天机、立木、同盾、聚信立暂停爬虫服务

9月11日,公信宝被警方介入调查

9月12日,天翼征信配合警方调查

9月16日,同盾爬虫部门解散

9月19日,信用管家被查

10月21日,51信用卡因涉暴力催收引来警车云集,CEO孙海涛、CFO赵轲协助调查,旗下网贷业务51人品贷出借用户为20万人,待偿余额近百亿元。


接踵而至的,是地方监管对P2P行业一刀切的肃杀之势。


9月,互金整治领导小组明确,P2P网贷机构业务信息全面接入征信系统,“平台不在债还在”,对已退出运营的P2P网贷机构相关逃废债行为,也明确要持续打击。


10月16日,湖南省金融局网站公告,该省整治名单内的24家网贷机构P2P业务均不符合“一办法三个指引”,予以取缔。


10月18日,山东省金融局官网发布“网络借贷行业风险提示函”:至今未有一家平台完全合规通过验收。未来山东金融局将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。


10月21日,两高两部的《非法放贷意见》,将无牌照的高利贷行为装进了非法经营罪这个罪名口袋里,堪称对放贷乱象的致命一击。


曾经,互金从业者们讨论的还是“年化利率200%的该砍还是400%的该砍”,没有人把36%放在眼里。如今,职业放贷人们只能在灭顶之灾来临之际,感谢“法不溯及既往”的保护性条款。

03


人皆知繁花有尽,烟火将停,然击鼓传花,声声不止,狂欢难竟。纵重重预警,间有危机,亦称害群个案,或他人瓦霜,非自家门雪,皆麻木以应。


戊戌岁中,有银保监督察郭氏,警言曰:非法集资,危害甚巨,凡收益者,百六需疑问、百八有危殆、十一或覆没,其言如洪钟震世。


又逢去杠杆之策,裸泳者曝于浅滩,爆雷如火烧连营,人人自危。谋虑长远者,平台回归中介本源,公众须悉风险收益,切记,切忌。


这些年来,P2P从业者走过的历程,可谓惊心动魄。从规模高歌猛进到降余额、降人数、降店面的被迫三降,从备案将至到一延再延,从监管试点到地方一刀切,现金贷的陨落、P2P的衰败、大数据的整顿,野蛮生长之后的洗牌清盘,伴随着大量居民财富的灰飞烟灭。


一众没有金融牌照的平台,游离于监管体系之外,在全国范围内肆意展业,一手理财,一手放贷,这很现实,也很魔幻。


据银保监会披露的数据,截至9月末,停业网贷机构已经超过1200家,全国已立案侦查786家,实际运营462家,其中,正常运行268家。监管部门进一步鼓励P2P往小贷公司、消费金融、助贷机构等方向转型。


回望曾经的网贷监管暂行办法,被众人视为“黎明前的最后黑暗”,原来是“永夜前的暗淡微光”;官方整改备案的工作计划表,原来是平台撤退老板跑路的时间进度表;以为整改是行业规范发展的窗口契机,原来是行业迎来团灭的丧钟长鸣。


真相图穷匕见之时,方觉大梦初醒。互金去产能,网贷大逃杀的徘徊挣扎过后,也许才能重新出发。


罗马有谚云,Nihil sub sole novum(太阳底下无新事)。


在一个征信体系尚不健全、违约救济制度尚不成熟、投资者教育任重道远的国度,推行放任自流、似管非管的存贷业务,佐之以高息的诱惑、自融的幻梦,资金池的魔盒,无异于考验人性。


而人性,向来是经不起考验的。



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