新加坡将对育儿房屋扶老等方面更新政策 | 你要有多少钱才能退休？
为了让在职家庭更有能力负担全日制托儿费用，政府明年将下调政府资助学前教育中心的收费顶限。
政府也将检讨休假措施，在人力市场吃紧的形势下，照顾雇主的人力需求，同时为家长提供更多帮助，让他们可以兼顾工作和家庭职责。
副总理兼财政部长黄循财（左）星期一（10月10日）在一场面向社会服务工作者的“新加坡携手前进”对话会上，为扶助家庭、年长者和低收入群体，提出大体方案。（陈渊庄摄）
副总理兼财政部长黄循财10月10日在一场面向社会服务工作者的“新加坡携手前进”对话会上，为扶助家庭、年长者和低收入群体，提出大体方案。
谈到如何帮助家庭时，黄循财说，鼓励新加坡人组织家庭不能单靠津贴，年轻家庭更关注的是房屋、工作安排和孩子的教育等课题，因此政府也应该集中资源，创造有利家庭茁壮发展的环境。
政府将增加拨款
降低学前教育成本
政府多年来加大对学前教育领域的投资。黄循财指出，提升学前教育质量需要资金，政府将增加拨款，承担大部分费用，也计划明年调低政府资助的学前教育中心的收费顶限。
“假以时日，在职家庭为全日制托儿服务支付的费用，应该和他们现在为孩子支付的小学和课后学生托管服务费用相同。要做到这一步，需要一些时间……但我们正朝这个方向努力。”
谈到检讨休假措施时，黄循财补充说，应让父亲分担更多抚育孩子的工作，双亲平分家长职责。“这不是我们单单通过政策就能改变的。我们必须在个人态度和社会规范方面，促进心态上更大的改变。”
政府也将检讨房屋政策，探讨如何帮助首次购屋者在负担得起的范围内，尽快买到房子。
除了照顾孩子，许多“夹心层”家庭也肩负照看年长父母的担子。黄循财说，我国迫切须要改革和加强年长者护理领域，以及改变年长者的护理和住房选项。
这包括在组屋区推出设计上能满足年长者需求，同时是他们负担得起的住房选项。卫生部、国家发展部和社会及家庭发展部将着手处理这项工作。
另一策略是协调众多不同规模、提供不同服务的年长者护理机构，为年长者提供无缝衔接的综合护理服务。
加强公积金制度
应对零工经济挑战
在退休保障方面，政府在探讨如何加强公积金制度，应对零工经济带来的变化。劳资政三方也将研究如何调整薪金。
也有年长者由于工作年限不足，无法从就业入息补助（Workfare）和额外利率等补助措施中受惠，当局将探讨如何为这些低收入和不稳定收入群体加强退休保障。
黄循财说：“我们对所有新加坡人的承诺是，只要你一直有固定地工作和缴交公积金，你就肯定能满足基本退休需求。”
谈到扶持较低收入家庭时，黄循财说，要防止本地社会分层的现象固化，就必须更新提供社会援助的整体方针。
“要帮助较低收入家庭持续取得进步，就必须以更全面的方式提供社会服务。我们必须提供更综合、全方位、根据家庭独特情况和需求制定的援助。”
另一项可行的方案，是鼓励较低收入家庭更积极实现较好的生活条件，例如通过奖励措施，引导他们一步步达成目标。
新加坡人要有多少钱才能退休？
从食品、杂货到日常交通所需，人们的衣食住行生活成本都在飞涨。通货膨胀已经成为当下的流行语。它加剧了人们对生活成本的危机感，迫使越来越多人不敢想退休，甚至还让退休人士考虑是否要重返工作岗位。
今天的我们是不是离退休生活越来越远了呢？今天的我们到底需要有多少钱才能够退休呢？
综合受访专业人士的看法，新加坡人到了65岁，不仅要房子贷款完全还清，公积金和手头上也要有个50万元才能退休、及更好的应付基本生活开支。（档案照片）
要决定退休后需要多少钱才足够，我们首先要计算出我们所需要的基本生活开销。
李光耀公共政策学院高级研究员兼社会包容计划主任黄国和在回答《联合早报》询问时说：“根据我们2021年发布的研究调查，在新加坡，一名65岁及以上的单身老人每月需要最少1421元才能维持基本生活水平，而一对老年夫妇每月则需要最少2419元。”
黄国和说：“我们是利用最低收入标准（Minimum Income Standard，简称：MIS）方法得出这些预算的。不过，一个人需要多少退休储蓄取决于一个人到底要在几岁退休。一般来说，所需的储蓄将是退休年数乘以每年所需的预算。除了基本开支以外，我们还需要考虑到所面对的通货膨胀，以及晚年的医药和保健开支。”
根据新加坡统计局的数据，新加坡人在2021的平均寿命是83.5岁。假设新加坡人平均在63岁退休，这就意味着退休后还有20.5年。再假设没有任何债务，也不包括通货膨胀的影响，单身老年人每月需要1421元，也就等于他们在退休时至少需要大约34万9566元。
但是，黄国和也说：“从我们2021年发布调查报告到今年8月之间，总通货膨胀率处在10％左右。一些家禽、鸡蛋、公用事业和私人交通等的价格涨幅，甚至还高过这个百分比。换言之，现在的基本生活水平所需的预算应该已经高过我们的计算了。”
大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰在接受《联合早报》专访时说：“除非个人愿意重新调整生活，否则以我国过去10年的1.05％，或者是过去20年的1.54％平均总体通胀率来计算，目前每名单身老年人的每月开销是1750元至1937元，以及每对老年夫妇每月开销3000元至3300元，这个数目可能是一个不错的衡量标准。”
陈光钰说：“以目前CPF Life的标准计划（参考目前的全额退休金19万2000元），退休人士在65岁之后，每月可以取得1550元，这看来好像足够。但是，如果考虑到通货膨胀（以过去十年的年通货膨胀率为1.05％作为计算标准），单身老年人在63岁退休时所需的最低储备金，应该会需要大概42万元左右。”
陈光钰再进一步解释说：“过去20年的医疗保健通胀率平均同比增长2.22％。在人口逐渐老化之际，这个通胀率相信应该会上升到3％，继而将整体通胀率推高到2％。换言之，退休时所需要的退休金可能还要再增加到50万9000元左右。以这个情况来看，人们可能除了CPF Life之外，还要另外存足8万元至16万5000元来维持一个很基本的开销。”
如果想要过得更为舒服一些，甚至是希望能够偶尔也能去旅行、在餐馆用餐、出外看戏等，每月的开支肯定会更高。而且这里计算的退休金额没有包括医疗开销、或是退休后20年里出现的任何紧急情况所需要的额外费用。
当然，多少钱才能退休？这个问题没有明确的答案，因为每个人的需求都不一样。这也要看个人到底要几岁退休、退休后想要拥有怎样的生活，以及他们的个人健康状况等。尤其是健康因素，他们所需要的医疗费用，将显著影响到要准备的退休金额。
要如何确保自己能够有足够的钱退休，以及如何确保黄金岁月仍有“被动”收入来源呢？
陈光钰认为，最好的策略就是尽早开始投资。拥有更长的投资期限，以平均成本，并将投资回报进行再投资，从中获得复利的好处。如果长期持有投资，这很可能是一笔可观的金额。
陈光钰认为，人们可以考虑的投资工具包括：年利率为3％的投资级的公司债券（信用评级BBB及以上）、年利率为4％的债券基金，以及年利率为5％的债券和股票风险敞口的多资产收益基金。
另外，星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜在谈到退休的财务规划时说：“我强烈建议人们在退休前，全额偿还自己住的房子的房屋贷款。以这个做为退休计划的一部分，再确保自己退休后有足够的收入来源，来支付医疗费用、保险费和日常费用。人们应该拥有多元化的资产投资组合，为自己赚取收入支付自己想要的生活方式。”
不仅如此，她说：“人们也可以通过其他方式在黄金岁月中，将资产货币化。例如：屋契回购计划（Lease Buyback Scheme，简称LBS）允许65岁及以上的组屋业主将部分剩余的地契年限回售给建屋局。退休人士可以根据同住在一起、较年轻业主的年龄，选择保留一定年数的地契年限。”
她说：“另外，当退休人士从原本的组屋或私人住宅转换到三房式组屋，又或是更小的组屋时，这名退休人士还有可能获得高达2万元的现金乐龄安居花红（Silver Housing Bonus，简称SHB）。”
“至于拥有私人住宅的65至79岁的人士，他们可以考虑通过星展银行的‘房屋净值收入贷款’（DBS Home Equity Income Loan），在保留自己房子的同时，也释放出一些现金供养老。如果他们是新加坡公民或永久居民，自住的私人住宅也完全付清，星展银行的‘房屋净值收入贷款’也允许以私人住宅物业借款来填补公积金，让终生公积金的每月支出能够增加。”
综合上述专业人士的看法，看来新加坡人到了65岁，不仅要房子贷款完全还清，公积金和手头上也要有个50万元才能退休、应付基本生活开支。精明的你是否已经开始为退休做好准备了呢？
文：蓝云舟、李可爱
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