用公积金存定期存款和国库券，利率多高才划算？有三大考量！
公积金各户头明年第一季度的利率保持不变，可能促使人们继续把公积金普通和特别户头的存款取出来存定期存款和投资新加坡政府国库券（T-bills），但分析师指出，是否该这么做有三大考量，会员应权衡利弊。
近几个月到银行开设定期存款户头和申请利用公积金储蓄购买国库券的投资者有所增加，多家银行分行不时筑起人龙。（唐家鸿）
中央公积金局11月29日发文告解释，虽然近期利率高涨，但跟普通、特别及保健储蓄挂钩的利率，还是不及2.5％和4％的保底利率，因此这些户头的利率保持不变。同时，建屋发展局下个季度的优惠房贷利率维持在2.6％。
但政府会密切留意利率环境，在做长期展望的同时确保公积金利率的挂钩方式符合当下的情况。
为了让会员有更多退休储蓄，55岁以下会员的首6万元存款（最多2万元来自普通户头）还是有额外1个百分点的利率；在这基础上，55岁及以上会员的首3万元存款（最多2万元来自普通户头）还有再多1个百分点的利率。
新加坡银行和金融机构的定期存款利率不断上调，已远超普通户头的2.5％，加上投资者近期纷纷转向国库券做短线投资，试图赚取近甚至超过4％的收益率，利用公积金储蓄购买国库券的公积金会员在第三季明显增加。
公积金利率下个季度不变，会员是否应继续利用公积金投资计划（CPFIS），把普通户头或者特别户头存款用来存入银行的定存，或者认购国库券？分析师认为除了利率本身，还要考虑三个因素。
一是从机会成本来看。财务规划公司Providend总裁陈显耀说，公积金的利率每个月结算，下一年1月1日后存入户头。因此，当月存入的款项下个月就开始赚利息，但取出的钱当月就不再赚利息。把公积金转给银行或购买债券期间，这笔存款不再累积公积金利息。
以实际例子来说，要是这个月决定把公积金存入12个月的定存，等于损失这个月及未来12个月、总共13个月的公积金利息，意味着定存利率要达2.71％才划算。
“到期之后，会员要记得通知银行把这笔钱放回普通户头，否则就会损失普通户头的利率。”
从财务健康角度出发，他也提醒要是提前取出定存，不但会失去所有利息，一些银行甚至还有罚款；国库债券的价格也可能波动，万一需要公积金支付房贷的人应留意手头的现金流。
从实际来说，目前办理这些手续要跑一趟银行，动不动就要等上三个小时，而且国库券要靠竞标，未必能全数认购。各银行估计到了明年第一季，才让公积金会员通过银行网站申请认购国库券。
理财社会企业MoneyOwl财务规划部门主管赖欣莉说，每次认购国库券有2元手续费，国库券不能提前取出，不如把钱留在特别户头赚取4％无风险利息。
财务规划公司星融执行总裁谢诏全提醒，会员也要留意公积金首6万元还有额外一个百分点，别把全部的存款都拿去投资。
基本保健存款
2023年上调至6万8500元
另外，公积金局和卫生部也宣布，未满65岁公积金会员的基本保健存款（Basic Healthcare Sum）2023年将上调2850元至6万8500元。2023年满65岁的会员，基本保健存款提高到6万8500元之后就不会再增加。
基本保健存款是保健储蓄户头的顶限，未满这个顶限者无须填补，但可选择填补。
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文：杨萌
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