这些新加坡Z世代30多岁就打算退休，他们怎么做到？
Z世代当中，有越来越多人追求“FIRE”（Financial Independence, Retire Early），即财务独立、提早退休，希望在40多岁或更早退休。（早报制图）
财富规划经理唐开文（23岁）计划在35岁退休，在孩子的成长过程中陪伴他们、陪伴家人，趁自己和未来配偶身体还健康时一起旅游世界。
从18岁起，唐开文已开始为退休做规划，每月定期投资各种金融资产，在市场低迷时依然坚持投资。
他说：“在我们这一代人当中，我觉得拥有强大的人际网络是理财的关键，因为我们可以互相交流想法。”
财富规划经理唐开文从18岁起开始为退休做规划，每月定期投资各种金融资产。（受访者提供）
从事自媒体创作的张伟杰（32岁）全职工作一年后——就是在他25岁时，就开始考虑退休。他原本计划50岁退休，但发现自己不能完全不工作，还是想继续做自己喜欢的事，于是开始探索“半退休”的概念，把退休目标定在35岁，退休后做兼职或当自由业者。
这激发了他在互联网上创作内容的想法，所以张伟杰在2021年1月开设了自己的YouTube频道，分享个人理财、信用卡和早退休等话题。
张伟杰定期进行投资，每月通过平均成本策略向指数挂牌基金投入固定数额，同时也通过新加坡储蓄债券、国库券、货币市场基金等打造一笔被动收入。
新加坡统计局的数据显示，新加坡居民出生时的预期寿命（life expectancy）在2022年已达到83岁，随着生活水平提高、医学进步，以及健康意识加强，Z世代预计会活得更久；外加生活费上涨，Z世代应尽早为退休做规划，确保有足够的财务资源安享晚年。
德佳保险（Etiqa）新加坡首席执行官王荣寿说，新加坡生活费大幅上涨，给年轻一代带来更大的经济负担。“Z世代要更好地管理自己的财务，及早规划退休，建立财务安全网，以抵御经济衰退和意外开支。”
从事自媒体创作业的张伟杰每月通过平均成本策略向指数挂牌基金投入固定数额，也通过储蓄债券和国库券等打造被动收入。（受访者提供）
调查：
84％没为退休做任何准备
Z世代当中，有越来越多人追求“FIRE”（Financial Independence, Retire Early），即财务独立、提早退休，希望在40多岁或更早退休。
然而，友邦新加坡（AIA Singapore）的一项调查显示，参与调查的25岁至34岁受访者当中，84％依然没有为退休做任何准备，仅28％相信自己的财务知识足以帮他们为退休做规划。
盛宝（Saxo）亚太区零售业务主管蓝智洋认为，Z世代处境独特，他们经历了全球大流行病，亲眼目睹事态快速变化的速度，了解财务安全的重要性。这一代人也能在网上和社交媒体等各种平台寻求财务资源。
“入市的时间（time in the market）总好过择时入市（time the market），年轻一代有考虑长期财务目标的意识和动力，是个很积极的现象。”
Z世代及早为退休做规划至关重要，但在这个过程中可能面临各种挑战，包括心理方面的挑战。蓝智洋说，对于Z世代，退休似乎很遥远，有些人意识到尽早规划的紧迫性，有些则未意识到。
专家：
Z世代25％实得工资
可留给退休规划
在人生的不同阶段，个人的财务目标和优先事项会发生变化，增加提前规划的难度。
辉立资本金融服务副总监陈伟廷认为，Z世代在规划退休的道路上遇到的最大绊脚石是不断攀升的生活费。他建议将50％的实得工资用于支付立即开支、5％用于保险开支、10％用于实现短期财务目标、10％给中期目标、25％则留给退休规划，在满足当前需求和未来的财务保障之间取得平衡。
德佳保险近期的一项调查显示，新加坡Z世代对投资（60％）和建立应急资金（48％）的信心不足。三分之一Z世代受访者没有进行投资，其中一半表示不知从何着手。
Z世代或许缺乏投资经验，外加当前市场有很多投资平台和工具，或导致Z世代感到困惑。
王荣寿建议Z世代投入时间汲取理财知识，从预算、储蓄、管理债务和投资等基本金融概念开始。
建立应急资金也很重要。他建议Z世代备有应付三至六个月生活开支的储蓄，这笔资金可作为支付医疗费用等意外开支的安全保障（safety net）。
与此同时，Z世代可考虑购买个人意外、健康和严重疾病等保险，帮助应付现在和退休后可能面对的意外开支，确保退休规划不受影响。
目前的Z世代需要多少钱退休取决于各种因素，包括退休年龄、生活方式所需的开销，以及生活费上涨等。辉立资本的陈伟廷分享了一个例子。
Z时代65岁退休
需要储蓄162万元
假设一名新加坡的Z世代希望在65岁退休，舒适地活到85岁，首先要判断的是他每年需要多少钱维持退休生活，同时也要把价格上升纳入考量。
假设按照当前价值，每年须4万元，外加价格每年增长约3％，Z世代退休时每年实际需要6万5000元。如果他们每年提取4％的储蓄，总共所需为：6万5000元/4％＝162万5000元。
但陈伟廷提醒，实际所须费用可能因生活方式和投资回报等各种因素而异，建议每个人寻求理财专家的专业意见，妥善规划退休生活。
友邦新加坡首席客户与数码主管张幕梅指出，通货膨胀、医疗成本上涨，以及国人预期寿命延长，预计继续影响退休所须资金。
“退休开支一般包含日常生活开支、医疗开支，以及应急资金。随着人口老龄化和国人预期寿命延长，预计需要更多退休金舒适地退休。因此Z世代须尽早开始储蓄和为退休规划，为未来做好充分准备。”
Z世代需要
采取行动让钱生钱
至于Z世代可如何为退休做规划，盛宝的蓝智洋建议采取三个步骤。首先是培养好奇心，意识到及早规划退休生活的必要性。
第二，善用自己拥有的知识和工具，实现长期财务目标。Z世代必须了解并非所有资产类别和金融工具是一样的，它们都有自己的优缺点。与此同时，并非所有平台的可信度、透明度和质量都相同，建议Z世代寻找最适合自己的投资平台。
最后是采取行动，让钱生钱，刚开始时或许会犹豫不决，但一旦完成尽职审查（due diligence），剩下要做的就是开始行动。
王荣寿则建议Z世代设立财务目标，并坚守计划。同时，也要了解市场有哪些选项，以及政策上的任何修改，对他们的退休愿望有何影响。
针对保险，王荣寿的建议是：“多数保险须核保（underwriting）和风险评估，建议Z世代趁年轻和身体健康时，获得必要保障。”
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文：王思颖
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