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主讲 / 王志峰（挖财网络技术有限公司副总裁）

以下为视频部分文字实录

发展监管科技是应对金融风险新形势的需要，也是解决金融监管瓶颈的需要。我自己感受最重要的一点是，比如原来“工农中建交”这么大的行，号称有1、2亿用户，但用户在整个系统里并不算活跃。在没有金融科技之前，大家到银行办业务，基本上是比较低频的业务，可能1、2个月才汇一次款，其它的业务也都很低频。到了移动支付的时代，比如我们现在大家每天应该都在用微信支付和支付宝，每天使用基本上不只5次：早上起来打个车，再点个外卖，中午再打个车，中间购点物，一天下来使用非常多次。所以核心的一点是，金融服务从低频变成高频，而且碎片化。在这个过程中靠原来每个月报一次数的监管模式完全不适应现在金融发展的业态。所以如何对高频的、碎片化的金融服务进行有效监管，是一个巨大的挑战。

另外我们可以看到，在当前P2P监管中之所以出现这么多问题，核心原因在于，即使到现在关于P2P如何监管已经做了很多事情，但是规则并没有100%做完。一个很大的差异在于，原来的监管模式是以机构监管为主，现在大家都在做金融的某一项职能，承担着金融的某一项业务，但是实际上这项业务却不用到金融监管局备案，可能在工商注册一下就行了。我记得以前北京搞金融大检查时，带有“金融”字样的公司差不多上十万家，这些公司大部分都不在金融办和银、保监局的监管范畴之内。所以金融监管从以机构监管为主，变成以功能为主的监管模式，在这个过程中只有通过应用监管科技，把数据实时对接，才能有效解决这方面的问题。

实际上不仅监管机构需要用技术改造自己的监管流程和模式，很多金融企业也需要更好地用监管科技改变自己合规的手段和模式。比如一些金融科技公司可以为很多银行提供合规化的服务。在中国可能合规化因为现在罚的不够厉害，所以应用并不太广；像美国动不动罚几亿、十几亿美元，我想每家机构合规就变成其首要的工作了，就变成完全的红线。在中国实际上合规到目前为止有一部分是红线，可能还有一部分是黄线，这里有很大的不同。

在这个过程中我们也可以看到，如果某个业务发展了但监管不到位，就要把业务往回拉，所以金融边界在缩小；但如果金融边界扩张时，监管跟上了，金融服务的边界就扩大了。实际上，我们当前金融最大的两个痛点——小微企业融资难、小微企业融资贵——本质上也是我们为小微企业提供融资服务的边界不到位，如果边界都覆盖到了，那就不存在融资难、融资贵了。

对于普惠金融也是同样道理，也是因为我们金融服务的边界没有达到理想的状态。以前我们要达到理想状态，可能更多是到处铺机构，十年前或者五年前，我们讲解决普惠金融核心是铺设最后1公里的机具、网点。在农行还出现很多可歌可泣的故事，一个货员划船给农民提现金，结果翻船了，我记得有一次给农行开会，我们向主席讲着讲着泣不成声，这里讲的就是服务最后1公里的痛点和难点。但我们现在的最后1公里变成了最后1分钟： 1分钟时间你下载一个APP，绑一个卡，各种金融机构就为你提供服务了，1分钟就能解决金融问题了。但是表面是1分钟，但里面可能是3年功：怎么给客户做风险评估，究竟给你贷5千还是1万，你的还款意愿、还款能力是什么样的？背后有一系列大数据作风控支撑。这也是边界的变化使得服务模式发生变化，也使得原来的痛点或者硬伤发生了很大的转移。

延伸阅读：讲座现场

2019年3月27日晚，应北京大学汇丰金融研究院执行院长、中国银行业协会首席经济学家、香港交易所集团首席中国经济学家巴曙松教授邀请，挖财网络技术有限公司副总裁王志峰博士做客“北大汇丰金融茶座”，为大家带来题为《监管科技：人工智能与区块链应用之大道》的精彩讲座。在讲座的对话环节，第四范式合伙人、执行副总裁杜宁先生，启迪科技服务集团副总裁蒋永庆先生与王志峰博士围绕该主题与观众交流互动。

讲座开始前，北京大学汇丰金融研究院秘书长、北京大学汇丰商学院公关媒体办公室主任本力老师代表北京大学汇丰金融研究院致辞，本力老师回顾了中国金融科技发展的概况，并简要介绍了金融科技在监管科技的应用的新趋势。随后，本力老师向在场听众分别介绍了王志峰博士，杜宁先生和蒋永庆先生。

王志峰博士现任挖财网网络技术有限公司副总裁、中国互联网金融协会金融科技专委会委员、中国科学技术大学新金融研究中心研究员，是《粤港澳大湾区金融发展报告（2018）》的主要负责人之一。

杜宁先生现任第四范式合伙人、执行副总裁，中国互联网金融协会金融科技专委会副主任委员，曾长期任职于中国人民银行科技司等监管部门，规划并组织了包括金融IC卡升级、银联组建等一系列全国性重要工程，并主笔上百项金融与科技国家和行业标准。

蒋永庆先生现任启迪科技服务集团副总裁，负责集团和参股企业资本市场投融资项目等，具有多年的银行和券商工作经验，曾任职于工银国际、中银国际、华泰证券等大型金融机构，担任高级经理、副总经理等职务。

在讲座中，王志峰博士首先介绍了监管科技兴起的背景及其发展。王志峰博士指出，中国金融科技行业发展迅猛，但监管相对滞后。王志峰博士认为，金融科技发展的核心动力是消费，当前居民的生活和消费场景越来越多地表现出线上化特征，这催生了人们对线上金融服务的需求，也为金融科技应用提供了市场空间。因此，互联网金融不仅服务于实体经济，更像水一样为老百姓的生活服务。中国是金融科技最活跃的市场，金融技术采纳率远远高于世界平均水平，金融科技的发展还催生了类似于蚂蚁金服等门类众多的独角兽企业。

但是，王志峰博士指出，技术的应用与创新是不同的概念，尽管中国金融科技的应用远超美国，但是中国的金融科技创新能力与美国相比还有比较大的差距，缺乏技术原始创新能力。王志峰博士随后用发动机与刹车片的比喻描述了金融科技发展和监管科技发展的辩证关系，指出针对低频操作和低活跃度客户的传统商业银行的监管模式，已经不能满足当前高频操作和碎片化场景的互联网金融新模式。因此，监管所面临的核心问题就是从以往机构监管的逻辑转换成以功能为主的监管模式，这是金融科技的发展对监管提出的新要求。

王志峰博士指出，我们通常面对的小微企业融资难、融资贵的问题，本质上是金融服务的边界问题。以信贷领域为例，以往要解决的问题主要是“最后一公里”的问题，而随着金融科技的发展，这一问题转化为“最后一分钟”的问题。伴随着这一趋势的发展，监管科技的应用框架也面临着全面变革，以往监管部门更加专注于事后监管，而现在则需转变为包括事前、事中和事后的全流程监管模式。

王志峰博士介绍监管科技兴起的背景及其发展

随后，王志峰博士回顾了监管科技在全球的应用情况。他指出，监管科技在全球范围内吸引了越来越多的投资关注，已成为金融科技的一个重要创业领域。王志峰博士以典型实例出发，从云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链和量子技术六个方面介绍了技术在监管科技方面的应用。云计算技术为不同的服务对象提供从底层到应用层的全方位服务；大数据能够应用于信息披露、企业管理和监管等多场景；物联网在供应链金融、贷款抵押物追踪、保险等多层面都具有应用前景；人工智则可以有效提高监管机制的效率；区块链具有不可篡改性、透明性等技术特性，有望在监管领域得到广泛应用。王志峰博士随后还介绍了量子技术，并梳理了其在金融领域和监管领域的应用场景。

王志峰博士梳理监管科技应用实例

最后，王志峰博士对监管科技的未来进行了展望。他首先梳理了中国与发达国家在金融科技应用方面存在的共性与差异，同时提出了中国监管科技的发展目标、原则和实施策略。最后，他指出，中国互联网消费和金融的迅猛发展，对中国的金融监管提出了更高的要求。中国应努力打造金融发展和金融科技的国际高地，充分利用金融科技，引领下一步国际金融监管潮流，全面提升监管水平，使科技在推动监管的过程中成为正能量。

在主题演讲结束后，王志峰博士邀请第四范式合伙人、执行副总裁杜宁先生，启迪科技服务集团副总裁蒋永庆先生一同做客本场茶座的对话环节。杜宁先生首先分享了自己著书时的心路历程，同时分享了对于监管科技的看法。他以自身经历引出观点：针对那些迅猛发展的事物，要避免其驶入“Dead Running”的危险境地。随后他以现实案例总结出，监管必须充分考虑现实情况，要具有实际可操作性。蒋永庆副总裁阐述了监管的重要性，以技术改变生活的实例，阐述监管如何改变人们的行为模式。同时他表示，从投资人的角度出发，监管的滞后可能导致系统性的金融风险，监管科技的及时应用至关重要。

王志峰博士与杜宁先生、蒋永庆先生对话互动

三位嘉宾随后与现场同学进行了交流。在回答同学关于择业问题的提问时，杜宁先生表示，选对赛道是最重要的，科技是未来的主赛道，监管科技是未来领域。蒋永庆先生则建议同学们选择一个领域就要踏实、专注，深入了解行业，不能过于浮躁。在回答关于区块链应用的提问时，杜宁先生表示，未来区块链的主要发展潜力还是在于刚需场景。在回答关于同学读书和学习方法的问题时，三位嘉宾都倾囊相授，话语间体现出对同学们的深切关怀和期望。

三位嘉宾与现场观众交流

讲座最后，本力老师代表北京大学汇丰金融研究院向王志峰博士、杜宁先生、蒋永庆先生赠送纪念品并表示感谢。

本力老师向三位嘉宾赠送纪念品

此次讲座是“北大汇丰金融茶座”系列活动第四期。“北大汇丰金融茶座”由北京大学汇丰商学院主办，北京大学汇丰金融研究院承办，深圳市资产管理学会作为学术支持。活动采用“讲座+对谈”的新方式，主要邀请业界的精英和专家学者，向有志于在金融领域发展的北大汇丰在校生和相关人士分享行业和专业的最新情况、发展方向以及研究的方法和心得。

与会嘉宾及工作人员合影

  延伸阅读  

金融茶座第四期丨王志峰等：监管科技——人工智能与区块链应用之大道

金融茶座第三期丨黄剑辉：中国及地方经济发展分析方法与案例（PPT）

金融茶座第三期丨黄剑辉：中国及地方经济发展分析方法与案例（含精彩视频）

金融茶座第二期丨姚振山：从公司报道看公司研究——兼论定位、商业模式与资本故事

金融茶座第一期丨刘焕礼、周冠南：中国资产证券化发展现状及建议

北大汇丰金融前沿讲堂往期回顾（截至2019年3月共56期）

撰稿：田丰

摄影：绳晓春

校对：曹明明

视频：熊艾华

本篇编辑：都闻心