车险综合改革，各种折扣系数眼花缭乱，那么，老百姓保费究竟是少交还是多交呢？

刚刚

银保监会正式下发公告

明确车险综改

过渡期安排和最低折扣

①商车险，最低2.6折！

（北京和厦门）

②交强险，最低5折！

（内蒙古、海南、青海、西藏）

完整版，见文末...

③交强险限额，自动提升！

自2020年9月19日零时起

在这之后发生事故的

全部按照新责任限额赔偿

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车险综改后

老百姓少交多少保费？

上周，银保监正式宣布，车险综改将于9月19日全面施行。参见《定了！车险综改方案，9月19日正式实施：加量不加价！》

①交强险的改革：一方面全面提高责任限额，同时在部分地区通过优化道路交通事故费率浮动系数来实现降低保费的目的，不仅提高了保障程度，还降低了部分地区消费者的保费支出。

②商业车险改革：一方面理顺了主险和附加险的责任，优化了条款尤其是免责条款，更重要的是全面下调了基准纯风险保费。

条款的解读，参见《正式发布！商车示范条款：3个主险+11个附加险》

据“13精”了解，整个行业的商业车险基准纯风险保费有较大幅度的下调，再加上行业附加费用率从35%调整到25%，改革后的标准保费也会大幅下降。

通常来讲，作为消费者，保障额度和范围对不少投保人来说是没有太大概念的。毕竟，大多数人都是用不上的，但是，保费支出大多都比较关注，因为，这些才是要付出去的真金白银。

今天，“13精”就从保费变化的角度，带你了解一下，到底交的钱会少多少？先说交强险~

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交强险

突出地区差异，四地区可打5折！

交强险的保费，是多年前确定下来的，浮动系数，也只有道路交通事故费率浮动系数（我们通常也称作NCD，以下简称NCD系数）。

1. 折扣分为5类：最低5折！

本次综合改革，除了提高了责任限额外，最大的变化，就是优化了部分地区的NCD系数！

费率浮动系数从1类细分为5类，如上图所示。虽然，浮动系数上限不变，但部分地区，浮动下限从-30%扩大到-50%。

2. 地区差异大：16个地区，折扣下调！

与改革之前相比，地区间的差异加大。对于以往赔付率更低的地区，给予的折扣更高~

①地区差异大，16个地区下调，20个地区不变！

从上图可以看到，内蒙古、海南、青海、西藏，四个地区的交强险最低可以打5折，相较之前下降28%！

而以北京为代表的四个D类地区，最低只能打6.5折，仅下降7%。

还有以上海为代表的20个E类地区，改革前后的费率浮动并无变化！

②举个例子，内蒙保费降190，北京降47.5！

以一辆6座以下的家用车为例，该车交强险的标准保费为950元。

在降价幅度最大的内蒙古地区，如果连续3年未发生有责事故，改革前后的实际保费分别为665元和475元，保费降低了190元。

同样的情况，如果是在北京，则只能从665元降低到617.7元，降价47.5元。

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商车险：浮动区间更大

最低可打2.6折

对于商业车险的保费计算，是在行业标准保费的基础上进行浮动，浮动系数包括NCD系数，交通违法系数和自主折扣系数。

商业险保费=标准保费×NCD×交通违法系数×自主折扣系数

1. NCD：出险次数，考量最近三年！

此次改革，NCD的浮动方式有了较大的改变，不再像目前的多年不出险，一旦出险就回到了不浮动状态，所谓“一出险就回到解放前”。

改革后，NCD考量出险次数的范围为最近三年，这样可以有效的防止NCD等级的大幅波动，对消费者更合理。

具体内容，参见下图：

2. 对偶然出险客户，惩罚力度减轻！

无赔款优待等级计算规则为：

①首年投保，等级为0；

②非首年投保，考虑最近三年及以上连续投保和出险情况进行计算，计算规则如下：

（1）连续四年及以上投保且没有发生赔款，等级为-4；

（2）按照最近三年连续投保年数计算降级数，每连续投保1年降1级。

按照最近三年出险情况计算升级数，每发生1次赔款升1级。

最终等级为升级数减去降级数，最高为5级。

③举个典型例子：一个连续投保了4年的客户，前3年未出险，第4年出险一次

在现行的NCD规则下，第5年投保时候，NCD系数会从上年投保时的0.6变成1.0，波动很大；

而在改革后的NCD体系下，第4年投保时NCD等级为-3，对应的NCD系数是0.6，第5年NCD等级则为-3+1=-2，对应的NCD系数为0.7。

NCD系数从0.6变为0.7，对客户影响较小，降低了对偶然出险客户的惩罚力度。

3. 自主折扣，全国统一！

①自主系数方面，全国统一

目前，全国各个地区的浮动范围差异较大。本次改革后，各个地区的浮动范围统一为0.65-1.35。

②交通违法系数，本次改革无变化

4. 改革后，自主权更大！

综合以上三项浮动因素，改革前后商业车险的浮动范围如下表：

从上图可以看到，对绝大多数地区来说，浮动的区间都比改革前更大了。这意味着公司有更多的自主权去定价，符合市场化改革的目标。

但是，就费率的绝对水平变化来说，更重要的是要考虑标准保费的变化，因为最终的保费是在标准保费的基础上进行浮动。

单纯的说浮动范围并不意味着保费水平的变化，保费整体水平的变化还是要看标准保费的变化。

据我们的了解，商业车险行业基准纯风险保费和附加费用率的较大幅度下调，会使得标准保费下降较多，因此，我们可以预见，改革后的实收保费也会有明显的下降。

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最后说重点

保费真的会下降20%么？

其实看到这，你可能还是不明白保费会怎么变化，说实话，小编我都有点懵了，我们来举个例子吧。

从整个行业的视角来看！

目前，行业车险的赔付率大概在60%的水平，根据监管本次综合改革的目标，车险的赔付率目标为75%。

•假设，改革前后纯损失变化不大（实际上这个假设有点强）

•假设，这个纯损失为X

•改革前的实收保费=X/0.6（纯损失/赔付率=改革前各种折扣系数之后的实收保费）

•改革后的实收保费=X/0.75（纯损失/改革目标赔付率=改革后各种折扣系数之后的实收保费）

•则改革后的老百姓交的保费占改革前的保费=X/0.75*0.6/X=0.6/0.75=0.8

即不用去管那么多复杂的系数了，如果能达到改革目标的话，老百姓交的保费大概比改革前少交20%。

当然，也有一种观点认为，改革之前也是通过费用返给老百姓这么多的，不过我们现在将其阳光化了！

除此之外，还有两件事值得关注：

①车损险责任扩展，赔付率会略微上升！

一个值得注意的事实是，由于条款责任的变化，比如车损险整合了原来的六个附加险（不计免赔，全车盗抢，玻璃单独破碎，无法找到第三方，发动机涉水，自燃险）。

改革后，车损险的赔付成本是会略微上升的（改革前这些附加险客户投保率很低，相当于客户自己承担了这部分赔付成本）。

那么，从这个角度来讲，整个行业的保费又不需要降20%，就可以实现75%的赔付率目标。

②小额案件，不再自己承担，理赔增加！

另一个需要注意的事实是，本次NCD改革之后，客户的理赔行为可能会发生变化。

因为，目前NCD对出险客户只考虑上年出险情况，为了防止下年保费上浮较多，很多客户小案子是不走保险理赔的，客户自己承担了这部分赔付成本。

此次NCD改革后，对偶然出险客户的惩罚会轻很多，部分客户小案子可能也会走保险理赔。

从这个角度来看，行业的赔付成本应该也会略有增加，整个行业的保费也不需要下降20%，就能实现75%的赔付率目标。

结语：

结合以上各种可能的变化，“13精”判断，平均来看，综合改革之后车险车均保费可能会下降10%-20%。

对消费者而言，不仅得到了保费下降的实惠，同时还提高了保障程度，我们认为这是符合车险综合改革的初衷的。

让我们，拭目以待9月19日的改革！

附：交强、商业，折扣系数表

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