2022版人身保险产品“负面清单”：规范增额终身寿险、医疗险的产品设计！
银保监会下发人身险
产品“负面清单”（2022版）
①新增9项内容
涉及增额终身寿险，隔离险等
全表见后文
②点名37家险企
先后两次通报人身险产品问题
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2022版人身险产品“负面清单”
隔离险、增额终身寿，都涉及...
1. 人身险产品“负面清单”再更新，2022版增至82条！
①先说一下，什么是“负面清单”？
2018年，银保监会人身险部组织开展了人身保险产品专项核查清理工作，并发布“产品开发设计负面清单”（即2018版负面清单），要求险企对照负面清单进行自查整改。
2019年，银保监会又建立了人身保险产品通报制度，截至目前，已经先后多次就人身保险产品监管中发现的典型问题进行通报，详见本文第三节。
所以，人身险产品的监管已经是“常态化”，而负面清单就是险企产品开发的对照参考，也是监管进行产品管理的抓手。
②“负面清单”更新，2022版增至82条！
近日，银保监会已经向各家险企，下发新版负面清单，即人身保险产品“负面清单”（2022版），相较上年又新增9条内容，还有2条有所微调，共计调整11项内容。
此前，2021版的人身险产品“负面清单”，相较2018版的调整较多，涉及条款表述、不合理等多个方面，比如，主附险搭配错乱、万能险账户不得以日结算等。
此次，2022版“负面清单”的主要变化，涉及产品责任的最多，如上图所示，下面我们就此次变化的内容，进行重点说明。
至于，2022版“负面清单”的全部82条内容，详见文末附表。
2. 增额终身寿：多项产品责任设计问题，增加到“负面清单”中！
近年来，增额终身寿险成为银保渠道热销的产品之一，尤其在年初“开门红”期间，在很多银行网点的小黑板上，可能都有各种产品眼花缭乱的利率宣传。
但是，在热销的同时，很多销售误导和变相突破利率的现象也频发。
因为，增额终身寿实际是身故保额不断递增，注意看是保额，而不是收益率或者说利率。
年初，监管就通报6家险企，报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险，分别是海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿。
因此，在2022版的“负面清单”中，新增2条增额终身寿的产品责任设计不合理问题，详见上图。
此外，2020版重疾定义已经执行，按照新规要求所有产品都要按照新版重疾定义开发产品，详见《新版重疾定义和发生率表今日公布：甲状腺癌没剔除，从新旧发生率表对比看价格有望下降！》，但是，还有医疗险混淆相关概念。
还有，近日来火热的“隔离险”，也刚被监管点名存在片面宣传和恶意渲染炒作等问题，这些也被加入到2022版的“负面清单”中。
3. 短期健康险“不保证续保”的表述，必须符合监管规定！
其次，去年监管为规范短期健康险问题，已经下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确此类产品在条款和宣传不得含有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等词句。
需要注意的是，短期健康险产品一直是不容许保证续保的，但是，由于险企在条款中的表述并不清晰，致使不少消费者对此一直有所混淆。
因此，新规要求险企必须在条款中，明确表述该条款为“不保证续保”条款，并对表述进行规范，详见下图。
但是，从此前的通报看，仍旧有险企的短期医疗保险条款中关于续保的表述，不符合监管规定。
因此，监管也将此类问题加入到2022版的负面清单中。
如果，大家还是不太明确到底哪些是新规所指的短期健康险，可以详见《超200款“百万医疗”，即将停售！这波“停售潮”没结束，下一波就要来？》一文。
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先后两次通报，点名37家险企
的人身险产品问题
1. 2次通报，共37家寿险公司被点名！
近一年，银保监会先后2次通报了37家寿险公司的产品问题。
在最近一次的通报中，提及的增额终身寿增额利率易与产品利率混淆，和健康险加费表未包含在费率表中等，都纳入了2022版负面清单中。
更多内容，详见《银保监会通报15家寿险公司，点重疾名称不规范》。
2. 多次被通报的公司，要注意！
最后，需要大家注意的是，此前监管就曾表示，对于通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。
在最近一次的通报中，监管也再次强调，总精算师要落实好产品审核把关的第一责任，险企也要对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查并及时整改。
所以，产品开发的小伙伴们，还是要及时关注这些内容，避免在产品备案过程中出现相关问题。
毕竟，后续监管还将对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测。
附. 人身险产品“负面清单”（2022版）
政策文件通知，随时查！
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