家庭安全解决方案有限公司（Homesafe Solutions Pty Ltd）是萨博集团（The Szabo Group）与本迪戈-阿德莱德银行（Bendigo and Adelaide Bank Limited）的合资企业。也是一家典型的共享价值企业，它的成立基于两家公司的共同愿景，旨在为人们提供更舒适的退休生活，帮助解决养老金制度的可持续性问题，并改善代际公平。Homesafe的Wealth Release®（财富释放）产品不仅提供了一个机制，能以安全可靠的方式从住宅中获取财富，还确保了屋主在家中居住的权利得到充分保护。它为房屋净值释放提供了机会，通过释放更多澳大利亚老年人持有的房屋净值，使其成为澳大利亚退休收入体系中更有意义的第四支柱。在此过程中，他们仍能住在自己的家里。澳大利亚社会和经济环境的许多方面正在发生变化。我们正在经历人口日益老龄化，以及首都房价的中期大幅升值。许多澳大利亚老年人对他们的家庭住宅进行了大量投资，但退休后的收入来源相对较少，通常仅限于养老金、退休金和自愿储蓄。在维持现有生活水平的同时，为退休者提供充足的养老资金已成为一个现实的社会问题。在2005年推出Wealth Release®产品之前，释放房屋净值¹的主要途径是缩小住房规模或通过反向抵押贷款²。释放房屋净值的途径 | 风险 |
缩小住房规模 | 现金流起伏较大，“全有或全无”，交易成本高，搬迁会产生社会影响 |
反向抵押贷款 | 长寿风险主要由退休人员承担，并通过复利侵蚀房屋净值的形式发生 |
在某些情况下，反向抵押贷款是一个不错的选择，但它带来了不知道贷款金额的不确定性。由于复利的存在，一个人活得越久，贷款规模就越大，增长也越快，这将增加长寿人员的债务风险。有了Homesafe 的Wealth Release®产品，则无需增加债务。Homesafe解决这一日益普遍的社会问题的方式，是提供一种替代形式的净值释放，为屋主提供确定性。HomeSafe提供了一种安全可靠的机制，帮助老年人获取家庭住宅中的财富。该产品确保了屋主在家中居住的权利，让屋主在家中获得资金，以提高退休期间的生活水平，解决了老龄化人口退休后面临的资金挑战。Homesafe的模式是让屋主出售其房屋未来销售收益的一定比例，以换取即时、一次性支付的现金，最高可达100万美元。换取现金后，屋主可以继续住在房子里，直到他们去世或决定出售房产。期间，他们不需付款或支付租金，依旧享有房产的控制权，仍然是房产的合法所有者。在屋主决定出售房产或是他们去世后，Homesafe将获得一定比例的销售收益，其余部分由屋主保留。这让屋主始终持有一定比例的房屋价值，而不是出售给Homesafe。合同特别保护了屋主可以终生居住在家中，或将房子出租并保留租金收入的权利。通过这种模式，Homesafe支持老年屋主从他们的房子中释放财富，而无需承担债务。Wealth Release® 不是反向抵押贷款，仍然是老年人获得家中财富的唯一无债务方式，无需利息或任何形式的还款。社会价值：Homesafe持续收到越来越多的咨询，并已帮助了数千名老年屋主，通过提供资金来满足他们的生活需求，使他们在退休后安心。（备注：，在Home safe 官网上了解客户对该项目的评价。）自2005年以来，Homesafe通过以下方式产生了积极的社会成果：- 让澳大利亚老年人终生住在他们的房子里，或直到他们选择出售;
- 帮助数千名“资产丰富、现金匮乏”的屋主实现舒适的退休，让他们能够获得财富而没有债务。这些资金被用于偿还债务、进行房屋维护，购买汽车和船只、支付旅行费用等，帮助老年人过上更好的生活。
商业回报：该模式对Homesafe和合资伙伴来说非常成功。一路走来，Homesafe创建了一个持续增长的投资组合，还为股东带来了符合投资者期望的回报。自2005年以来，该投资组合持续增长。下表显示了自2007年6月以来投资组合的增长情况。截至2017年12月，该投资组合的公允价值为709.8亿美元。Homesafe投资组合为本迪戈-阿德莱德银行集团的财务业绩做出了重大贡献。下图概述了集团的法定收益，以及已完成合同的已实现收入。所有财务价值均来自本迪戈-阿德莱德银行的年度报告和半年度报告Homesafe是一个成功的共享价值商业模式的优秀案例，它提供了可观的回报和巨大的社会成果。然而，吸引新的合作伙伴一直是一个挑战。本迪戈-阿德莱德银行目前是Homesafe信托的唯一出资者。为了继续发展产品，并在当前市场之外寻找更多潜在的机会，将需要其他合作伙伴提供资金。进一步的资助可有助于该产品为更大区域内的更多屋主提供资金。鉴于该产品的独特性，让投资者市场了解该产品及其对投资者的回报一直是个挑战。多年来，我们一直在与潜在的资助者进行讨论，提供进一步的信息，说明该产品如何解决澳大利亚老年人的资金需求，以及它在财务和社会方面做出的贡献，证明其投资回报率。备注：①净值贷款指的是借款人以所拥有住房的房屋淨值（房产估值减去房贷债务余额）作为抵押或担保获得的贷款(Home equity loan)。
②所谓的反向抵押贷款，顾名思义，即与普通的房屋抵押贷款相反。普通房屋贷款是屋主每个月从自己的腰包中拿钱还贷；而反向抵押贷款虽然也是向贷款机构借钱，但并不需要还贷，反而贷款者每月寄一定数目的钱给屋主，供屋主使用。屋主有了这笔钱，就可以弥补社保退休金及退休账户的不足，用以日常的开支。来源：https://share.america.gov/zh-hans/reversemortgage/原文链接：https://sharedvaluehk.org/shared-value-banking/诚邀您通过转发、点击在看本文章的方式，与我们一起倡导共享价值，推动更多企业朝目的导向型企业转型。欢迎扫码二维码，加入共享价值企业社群，与来自企业、公益组织和社会企业等实践者、专家学者共同交流学习。