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科普 | 信用卡分期真的比信用贷贵？？？

鹿儿Talk 2023-12-18
之前就科普过信用卡分期和信用贷的区别，科普｜卡分期、现金分期、信用贷你分的清吗？然鹅，大家或许是分清了各种产品的不同，但是对于实际的年化利率依旧搞不清，不然评论区不会出现这样的回复了。
不少人喜欢简单的把消费贷和信用卡分期来比较，毕竟最后都是分期购买商品，觉得只是还款模式上面的不同。
信用贷是直接在你借记卡里面打一笔钱，信用卡分期是给你一张大额信用卡给你去刷卡消费的。结果可能都是一样，就是利用自己的信用买下了自己想要的商品，但你真的计算过实际的年化利率吗。

01

信用贷

直接用借记卡拿现金


以兴业银行上海分行的兴闪贷产品为例，3.65%的年利率就是实际的年化利率了。实际在申请过程中，如果你选择3年还款，这个时候还款模式会变化，会变成等额本息还款而不是先息后本的还款模式。（不过你选了3年等额本息，系统不会给你用优惠券的哈哈哈）
但是无论是先息后本，还是等额本息只要年利率3.65%固定，那么实际年化利率都是3.65%不会有任何变化。不同还款模式，只是感受上的不同。3.85%起信用贷，又来啦！
兴业上海分行的信用贷仍然再继续，有兴趣点上方链接。

02

信用卡分期

给你一张大额度信用卡去消费

再来看上海银行新能源分期，0.23%月利率，按道理月利率*12应该就是年利率，但是0.23%*12=2.76%为什么上海银行海报里面写的实际年化利率为5.06%~5.68%呢？
那是因为除了每个月0.23%的利息要支付之外，你每个月还在支付本金，但是之前的信用贷你的本金是在最后一个月一起支付的，所以你对于本金的利用时间是不同的。
为了避免误解，上海银行根据年份不同特意写明了实际年化利率。所以这个年化利率是怎么计算出来的呢？
那就要使用IRR函数进行计算。
如果你去Baidu  IRR函数你完全看不懂这个函数在说什么，你可以理解成计算实际年化收益的函数，就是来计算每个月频繁资金进出的函数。
已知兴业银行上海分行的年化利率是3.65%，上海银行的年化利率是5.06%，那我去办兴业银行的信用贷好了，多好啊。
银行又不傻。
  • 如果你选择三年期，那么兴业不会给你3.65%的利率；
  • 兴业想要拿到3.65%的利率必须是兴业私行客户或者按揭客户；
  • 3.85%则需要白名单客户；
  • 兴业的信用贷最高20万额度

那我就是要申请信用贷，我符合要求，我可以接受1年就还清所有贷款，信用卡分期就是贵所以团办 | 2023年新能源车分期攻略（0320版）的里面我特意说了，通过鹿儿渠道可以申请提前还款无需支付违约金。
用IRR一算之后，有惊喜。

03

到底谁便宜？

还真的不好说 看场景

点击图片 放大查看
鹿儿渠道可以在36期的时候提前还款不支付违约金，上图是三种情况的实际还款计划，不相信你可以自己使用IRR函数计算以下，分60期提前在36期还款的时候，实际年化利率和1年期的信用贷利率相差无几（如果给你提前2年还款的话，那岂不是比3.85%更低了？）。
造成这种现象的原因就是本金你其实用了60期，但是利率只支付了36期的原因。利率和1年期的信用贷一致，但是还款周期整整延长了2年，这难道不比1年期的信用贷来的香吗？？？
好了，我知道你们又想全部申请信用卡分期了。但是信用贷和信用卡分期，各自有各自的场景。比如你自己找的装修队，要支付现金给包工头，这种情况你只能支付现金，那么信用贷就很合适了。如果你要买新能源车，那么上海银行的信用卡分期就更合适。
两者都有自己的优势，也有符合自己的场景。绝对不能用一个“贵”或者“便宜”来判断到底办哪个，还是要看你自己的使用场景了。
对了，我相信肯定有小天才要问了。银行给我发了大额信用卡之后，怎么知道我去买车了呢。你想到的银行早就想到了，这个卡只能在指定的商户类型消费，而且会问你索要购买新能源车的发票，你不给发票？那对不起了，只能抽贷了
希望这篇文章能讲清信用贷和信用卡分期，这两个零售业务的区别和使用场景了。还有不明白的，可以找鹿儿Talk小助手咨询。
鹿儿 | Michael Jin
2023.03.28 于 Shanghai

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