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离谱！就因下馆子，你的房贷可能被拒！新西兰新规来了……贷款变严，买房更难！

财哥 天维投资 2022-08-26

今天，财哥带你关注房贷难题。

最近，新西兰房贷申请变难已经成了大家热议话题，各种“奇葩”被拒的案例可谓是层出不穷：

- 奥克兰小哥每个月定期向自己的Saving Account转入3000纽币，却被认为是Expense，贷款被拒；- 就因为每天下馆子吃午餐，银行认为Expense过高，拒批奥克兰市民的房贷申请；- 但尼丁的新手妈妈准备多休一会产假，被认为无能力偿还房贷；- 同样是但尼丁的女子圣诞期间去Kmart买了187刀的礼物，被拒批贷款；- 惠灵顿的华人注重教育，给小孩报了私校，却被认为是高消费群体，最终批下的贷款少得可怜；- 还有人准备购房，为迎合信贷新规，只能削减开支，甚至自己种起了蔬菜......

这背后的“始作俑者”，是一个不少人已经非常熟悉的字母组合：CCCFA。全称，是《信贷合同与消费者金融法》（Credit Contracts and Consumer Finance Act）新规。

天维投资的读者对此一定不会陌生。一句话总结，就是：

贷款变严，买房更难！

CCCFA修改后，不少人的贷款申请都受到波及。该规则变更旨在保护借款人免受高利贷的风险，却也同时导致了银行审查贷款申请人的消费习惯和个人财务状况时，变得更为严格。

“悲剧”的例子五花八门，财哥这就为大家列举几个：

01上私校、下馆子、定存...都可能被拒！

一位从业多年的奥克兰贷款Broker向天维网记者反映，其经手的一位客户，因定期存款的“好习惯”，遭到银行质疑，最终不被批准所申请的金额。


“这位客户每个月有非常固定的存款习惯，定期往Saving账号存3000纽币，一年下来也就是36000纽币。不过，银行却判定这种存放为Expense，也就是消费，并预测其会在某一个时间节点进行大额支出。”

此外，他还反馈，有客户因为每个工作日去Bakery吃饭，而被银行认定为消费过高，导致房贷被拒。

“这其实和是否外出就餐没有直接关系，但会反映出申请人在某一个方面的花费过高，可以还款的金额就少了。”

此外，上述Broker还透露，对于部分奢侈品、私校等支出，银行业很有可能界定其是大额消费，给贷款造成很大阻碍。

此外，他经手的多个客户还面临同一个“困局”：此前已经拿到的预批信，因为新政出台，在预批信过期Renew时，被银行告知要按照新政策来执行，并且会深挖收入和支出。

“他们此前拿到的预批贷款是100万的话，新政后可能只可以被批80万甚至70万，因为收入的审核更详细了。”这位业内人士告知，此前买家申报收入很可能估一个大概值，当下这种方式显然不再可行，“银行会事无巨细调查，对每一笔支出和收入都会深挖。”

02被拒只因花187刀买礼物

但尼丁女子Kim Anderson-Robb此前接受媒体采访时说，由于她的一次187纽币的圣诞购物行为，致使她的抵押贷款紧急延期申请被拒，因而无法获得维修房屋急需的抵押贷款。

Kim Anderson-Robb。（Photo / Gerard O'Brien）

据媒体今日（1月14日）报道，该女子曾在Invercargill的Kmart超市消费187纽币购买圣诞物品，她因此而无法获得维修房屋急需的贷款。

去年年底，Kim与其丈夫决定对他们位于Wakari的房子进行紧急维修，他们想再贷款8万纽币。

为此，这位53岁的女士向她工作的银行申请了抵押贷款，而她之前已在该行有一笔近20年的贷款，但这次申请却遭到拒绝，原因是她去Kmart超市消费了187纽币，还在Warehouse花费了100纽币，另外她的一张信用卡已经一年多没用过。

而且，银行工作人员还询问了她丈夫在工作日每天去奶制品店买饮料的情况。

当得知申请被拒时，她感到“无比震惊和沮丧”。Kim是一名护工，她丈夫在家禽场工作，所以Kim认为他们“经济上比较宽裕”。

“我们的收入尚可，但他们拒绝了我们的申请，仅是因为一次圣诞购物和一些饮料。”她说，“真是愚蠢的操作。”

03生孩子90天内未返工被拒

近日，一位同样来自但尼丁的母亲向媒体反馈称，银行告知她只有在生完孩子后90天内重返工作岗位，才会考虑批给她抵押贷款。

这位不愿意透露姓名的女士称，ANZ通过她的抵押贷款Broker对她发出通知，称针对借款人的产假相关规定有所改变。对此，这位女士感到震惊，并认为自己受到了歧视。


该银行的一位发言人承认，由于CCCFA的实施，其对休产假超90天的客户实施了更严格的标准，但表示政策并没有发生改变。

这名女性于12月初完成工作，并计划休假12个月，其中9个月将带薪。她说，上次怀孕后，她休了7个月的假，这次想休一整年，以便能有更多时间陪伴新生儿。

这对夫妇向ANZ提出申请，ANZ提出了一些关于他们财务状况的问题，也询问了她是否打算在产假后重返工作岗位。

1月7日，抵押贷款Broker向他们转发了一封来自ANZ的电邮，称该银行已更改其产假（相关贷款）政策。该银行表示，现在不会向选择休（无薪）假超过三个月的人提供抵押贷款。

ANZ发言人回应称，如果申请住房贷款的客户正在休产假，并确认他们在批贷之日起90天内重返工作岗位，银行将在其负担能力评估中，囊括他们可能的收入。但如果客户要在90天后重返工作岗位，银行将需要客户的雇主对其返工时间和薪资进行额外确认。


04资深Broker建议：审慎消费 做足准备

前文接受采访的业内资深Broker表示，从宏观方向上来看，政府主要是在做“瘦身运动”，以管控房市，避免信贷危机出现。目前受影响的客户占比有80%，很多都是拥有自住房的投资客。

“银行会对个人过往消费仔细调查，很多人因为没有留意自身的消费习惯而面临着不少困扰。”

CNZ Group相关负责人则直言，不同银行直接放贷条件也有所区别，在新政下，个人消费观可谓是扮演着重要角色。

“合理消费、合理规划支出、不要预支消费很重要。举例而言，赚1000花100是合理的。赚1000花500对于贷款来讲可能就过多了。”上述负责人说。

行动党党魁David Seymour此前接受媒体采访时表示，有人因12个月产假而被拒绝批贷，是政府贷款法规不起作用的又一个案例。

他说：“这些规则侵犯了个人事务，与初衷相违背。”



在新西兰独立经济学家Tony Alexander看来，工党对CCCFA进行的修改，让年轻购房者遇到了新的困难，他们会想了解如何削减开支并迎合新法规条款，以最终获得抵押贷款的资格。

“信贷紧缩的影响在9月便开始显现，REINZ刚刚发布的12月数据则告诉我们，现在房地产价格正受到影响。”他说。

对于贷款变难，
你是否有亲身体会，
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下篇文章，我们将带来更多案例和业内人士对CCCFA的专业解读，敬请持续关注！

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