问一位身在西雅图的朋友，对美国互联网金融的印象，人家就回了两字：落后。在这个互联网国度，似乎并没有兴起互联网金融这个概念。

之前已说过，中美互联网金融的差异根本原因是体制上的。一个是自由市场，充分竞争，配合成熟的信用制度，完善的银行体系已提供丰富的金融产品和服务，让互联网公司没有太多可插足的空间。

所以美国人对互联网金融不感冒，其原生的金融体系早已互联网化。一张信用卡就已包办了网上支付、小额贷款等功能。再加上传统的金融行业，更是早有针对小微企业的信贷产品。

反观国内，由于行业内存在太多监管不明的地带，银行也是大爷习气，服务并不到位，缺乏对个人和小微企业的信贷服务，中国的金融创业机会才如此之多。

但本质上国内的互联网金融更多是对监管灰色地带的突破，而不是来自真正的互联网创新。看似大火的国内互联网金融，一地鸡毛的却更多是P2P网贷平台。

美国和欧洲互联网金融落后只是一个假象，他们在进行真正的FinTech金融科技（Financial Technology）创新。中国大火的P2P只是FinTech里很小的一类。其他FinTech涉及的方向还包括互联网保险、支付、征信、供应链金融、区块链、财务管理、智能投顾等。

今天我们来看看以下几家美国和欧洲市场上有趣的FinTech公司，也为新规严管下转型中的国内P2P平台提供一个借鉴的方向。

1.    智能银行卡

现在的人们由于工作和生活需要，办的各种信用卡、借记卡是越来越多。不光是密码难记，每天都拿个大钱包带在身边也着实不太方便。所以现在美国有很多FinTech公司在打一体智能卡的主意。就是把用户所有的银行卡、信用卡信息打包记录于一张卡片之上，以后出行带着这样一张智能卡就可以了。

目前Plastc、Stratos、Swyp和已经被Fitbit收购的Coin等公司，都在通过自己的方式在实现一体智能卡片。其中以Plastc的功能最全面，无论是银行卡、会员卡、礼品卡还是门禁卡，它可以存储20张不同种类的卡片，每张用卡信息会通过E-link电子墨水屏来调用显示。

2.    Mint免费个人财务平台

再说一家叫Mint的公司，是一个免费在线的个人财务管理服务平台。通过授权，它能够把用户的支票账户、储蓄账户、信用卡、基金、房贷、养老金等所有财务相关信息，汇总在一个软件里面。通过自动更新用户的财务信息，不仅实时查询用户的存款，还能针对贷款、投资、花费等，生成图表让用户对比。并且自动把每笔花销按用户的需求归入教育、餐饮、娱乐、购物等不同类别。

这相当于用户拥有了个人财务中心，对自己的财务状况与日常收支一目了然。更重要的是，Mint可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重，制订个性化的省钱方案和理财计划。用户还可以给每个分类设置预算和目标，在某项支出即将超出预算时会发出“预警信号”，帮助用户“节流”让财务支出更为合理。在投资服务功能方面，Mint还能为用户推荐最符合其自身特点和财务情况的金融投资产品。

对比国内，一家银行一个网银，光密码记起来就足够烦死了。那在中国能不能实现类似的创业机会，让有所银行账户的花费、收益、投资增值等信息一目了然? 前提得让各家银行实现通联，或许让银监会出头才有可行性。

3.    大数据借贷Kreditech

我们知道，信贷业务一般需要申请者提供信用证明，但是对于那些低收入群体来说往往提供不了这样的证明。针对此，来自德国汉堡的Kreditech把目标瞄准为了那些不能够在传统银行获得信贷的用户，为他们提供短期小额贷款。审核条件是让申请者开放访问其 Facebook 主页、eBay 主页等，通过了解其电子商务购物行为、手机的使用情况以及位置数据等利用大数据来分析客户的信用度。

其算法可以分析约 20000 个数据点（如用户发出借贷申请的设备是 iPad 还是山寨平板、填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是Kreditech 要评估的因素之一）来评估申请，一旦申请获得通过，用户通常 15 分钟内即可收到借款。德国的在线借贷初创公司Kreditech已于今年3月宣布获得了1100万美元的C轮追加融资，其创立者不仅希望靠小额贷款和利息收入获利，更宏大的目标是为其他公司建立起一个国际性的、自我更新的信用数据库，要知道目前全球人口中几乎四分之三仍然没有可靠的信用记录。

4.    Wealthfront在线财富管理

Wealthfront是一家专业的在线财富管理公司，借助计算机模型和技术，为客户量身定制包括股票配置、期权操作、债权配置、房产投资等在内的资产投资组合建议。本质上就是利用互联网技术，把成熟市场的机构投资模式直接提供给个人投资者。目前Wealthfront深受中等收入人群的追捧，其资产管理规模已近30亿美元。

5.    奥斯卡健保（Oscar Health Insurance）

凭借创新的模式，奥斯卡健保已成为了美国健康险的希望之星。他们另辟蹊径，主打让投保客户变得更健康的理念。比如免费提供可穿戴设备，当用户每日的运动数达标后就会返回现金奖励。这与传统保险在理赔项目上费劲心思计算迥然不同，吸引了更多愿意主动管理自身健康状况的用户。

同时这家公司最大的创新，是通过技术手段，将患者和医生直接联系到一起。比如免费提供在线问诊、24小时电话医生，比如用户通过手机APP或网站，就可根据自身的不适症状来搜索并找到附近医生。这对于在移动互联网下成长起来的年轻人有着天然亲和力。奥斯卡健保研发的数据分析工具，还能通过会员的医疗大数据，为他们找到更适合的医生，真正实现了通过科技来降低医疗成本。

不过现在比较尴尬的是，在奥巴马医改创造的个人商业健康险市场（ACA），由于整体会员数量发展达不到预期和个险用户追逐利益最大化等原因，目前不管是奥斯卡健保这样的初创公司，还是联合健康（United Health Group）、安泰保险（Aetna）这样的巨头，都在面临一定的亏损难题。

6.    Chase银行的QuickPay

Chase银行很早就推出了强大的QuickPay功能，特别方便AA制的分享。比如朋友们一起吃饭，一个人结账后，大家只需有结账人的姓名+电话或输入对方的邮箱即可，就可通过QuickPay在银行之间直接转账了。你可能觉得现在的微信红包不是比这个更方便吗，但QuickPay在邮件时代可就已大行其道了，而且只要交易一方有Chase账户就可以。现在Chase银行当然也有APP，支持跨银行间的方便快速转账，而且无需任何的手续费用。

   7.    TransferWise

来自英国的TransferWise公司被认为是FindTech领域的革命者之一。我们知道国际汇款的手续费超高，TransferWise的两位创始人就此发现了商机。通过智能匹配两位在不同国家，却对彼此货币有需求的人。然后通过给本地账户汇款，达成换汇的目的。也就是让想要跨国转账的用户与那些往相反方向转账的用户直接交换，免去了跨境高额收费的苦恼。

由于实际过程中并没有任何国际汇款的行为发生，自然也就不涉及国际汇款产生的各种费用，而本地银行之间的转账通常十分便宜甚至免费。Transferwise作为服务商，只收取0.5-1.5%的服务费。除了汇款费用外，便宜还体现在Transferwise上所有的汇款都使用实时中间汇率，避免了向银行购汇时产生的隐形成本，客户进一步得到优惠。

看过了美国和欧洲一些有特色的FinTech公司，我们并不想以偏概全，其实中国也有领先全球的FinTech企业，比如众安保险、京东金融、陆金所、闪银奇异等，这里就不一一展开介绍了。

精彩文章

▼

➤如果你是创业者，欢迎发BP到我的邮箱：steve@ivision.vc 

➤如果你对浩哥的基金感兴趣，请通过steve@ivision.vc联系浩哥